Что делать, если нечем платить по займам и кредитам

Прятаться от кредиторов — худший вариант: долг продолжает расти, а затем взыскивается через суд и приставов. Лучше сразу оценить общую сумму долгов и доходы и выбрать один из законных способов: реструктуризацию, кредитные каникулы, ограничение начислений или банкротство.

Что говорит закон

• По займам микрофинансовых организаций сумма процентов, неустоек и иных платежей ограничена: по договорам, заключённым с 1 июля 2023 года, она не может превышать 130% от суммы займа (ч. 24 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»). Всё, что сверх лимита, можно оспорить.
• При снижении дохода более чем на 30% можно потребовать кредитные каникулы до 6 месяцев (ст. 6.1-1 того же закона), если сумма займа не превышает установленный лимит.
• Коллекторы и кредиторы ограничены в способах взаимодействия: по Федеральному закону № 230-ФЗ звонки не чаще установленного числа раз, запрет на угрозы и звонки ночью; можно отказаться от взаимодействия через уведомление.
• Внесудебное банкротство через МФЦ возможно при долгах от 25 000 до 1 000 000 рублей и при окончании исполнительных производств без взыскания или для отдельных категорий граждан (ст. 223.2 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»). Судебное банкротство возможно при любой сумме, если платить вы не в состоянии.
• Срок исковой давности — 3 года (ст. 196 ГК РФ), но он применяется судом только по заявлению должника.

Возможные варианты действий

1. Составить список всех займов: кредитор, сумма, дата, переплата. Помогут кредитная история и личные кабинеты.
2. Обратиться к каждому кредитору с письменным заявлением о реструктуризации или каникулах.
3. Не брать новые займы для погашения старых.
4. При получении судебного приказа — в течение 10 дней подать возражения, если не согласны с суммой (ст. 128, 129 ГПК РФ).
5. Если долгов много, а дохода нет, рассмотреть внесудебное или судебное банкротство.

Что подготовить

• договоры займов и графики платежей;
• кредитную историю;
• справки о доходах, о снижении дохода, больничные;
• сведения об имуществе.

Выбор пути зависит от общей суммы долгов, вашего дохода и имущества. Перед банкротством обязательно стоит показать документы юристу: процедура имеет последствия и не всегда выгодна.