Долг по кредитной карте не уменьшается при минимальных платежах

Минимальный платёж по кредитной карте рассчитан так, что большая его часть уходит на проценты, поэтому долг почти не уменьшается — это обычная механика карт, а не обязательно нарушение со стороны банка. Само увеличение лимита на долг не влияет, если дополнительные деньги не тратились. Выход, как правило, ищут в реструктуризации, кредитных каникулах или, при отсутствии доходов, в банкротстве.

Что говорит закон

• Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (№ 353-ФЗ) — статья 5 требует указывать в индивидуальных условиях лимит, ставку и порядок изменения лимита. Увеличение лимита обычно предусмотрено договором с уведомлением клиента, и клиент, как правило, может попросить его снизить. Часть 20 статьи 5 устанавливает очерёдность погашения: сначала просроченные проценты и долг, затем текущие проценты, затем основной долг.
• Статья 6.1-1 закона № 353-ФЗ — кредитные каникулы до шести месяцев при снижении дохода более чем на 30% или иной трудной жизненной ситуации, если сумма кредита не превышает установленный лимит.
• Статья 819 ГК РФ — заёмщик обязан вернуть кредит и уплатить проценты, поэтому прекратить платить без последствий нельзя: начнутся неустойки и взыскание.
• Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» — статьи 213.3–213.4 (судебное банкротство при долге от 500 000 рублей, в ряде случаев и при меньшем) и статья 223.2 (внесудебное банкротство через МФЦ при определённых условиях, например при окончании исполнительного производства из‑за отсутствия имущества).

Возможные варианты действий

1. Попросите в банке выписку по карте и расчёт: сколько основного долга, сколько процентов и комиссий. Проверьте, не подключены ли платные услуги (страховка, оповещения) — от них можно отказаться.
2. Если лимит не нужен — подайте заявление о его снижении до текущей задолженности и прекратите пользоваться картой.
3. Напишите заявление о реструктуризации или кредитных каникулах, приложив документы о потере дохода и наличии детей.
4. Как вариант, долг по карте переводят в обычный кредит с фиксированным платежом и меньшей ставкой (рефинансирование), но без дохода банк вряд ли одобрит.
5. При отсутствии доходов и имущества можно рассмотреть банкротство — внесудебное или через арбитражный суд.
6. Если банк действовал с нарушениями, можно направить жалобу в Банк России или финансовому уполномоченному.

Что подготовить

• договор и тарифы по карте;
• выписку операций и расчёт задолженности;
• справки о доходах или их отсутствии;
• свидетельства о рождении детей.

Многое зависит от размера долга, условий договора и того, тратились ли деньги после увеличения лимита. Прежде чем решаться на банкротство, стоит показать документы юристу и оценить последствия.