Ипотечные каникулы и мораторий при снижении зарплаты заёмщика

Льготный период 2022 года по закону № 106-ФЗ распространялся только на кредиты, заключённые до 1 марта 2022 года, поэтому ипотека от 24 марта 2022 года под него, скорее всего, не подпадает. Но есть постоянный механизм — ипотечные каникулы, — который можно использовать при снижении дохода, а также возможность договориться с банком о реструктуризации.

Что говорит закон

• Статья 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ — кредитные каникулы в связи с особыми обстоятельствами; в 2022 году они касались договоров, заключённых до 1 марта 2022 года, и требование нужно было подать до 30 сентября 2022 года.
• Статья 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» — ипотечные каникулы: заёмщик в трудной жизненной ситуации может потребовать приостановить платежи или уменьшить их на срок до шести месяцев. К трудной ситуации относится, в частности, снижение среднемесячного дохода более чем на 30% по сравнению с прошлым годом при условии, что платёж превышает половину дохода. Есть и другие условия: квартира должна быть единственным жильём, сумма кредита не выше лимита, установленного Правительством (лимит менялся), каникулы ранее не использовались.
• Мораторий на банкротство, действовавший с апреля по октябрь 2022 года (постановление Правительства РФ № 497), защищал от инициирования банкротства кредиторами, но не освобождал от платежей.

Возможные варианты действий

1. Проверить по условиям статьи 6.1-1 соответствие: размер кредита, единственное жильё, снижение дохода.
2. Подать в банк требование об ипотечных каникулах с документами о снижении дохода; банк должен ответить в установленный законом срок.
3. Если каникулы не подходят — попросить у банка реструктуризацию: увеличение срока, снижение платежа, отсрочку.
4. Узнать о программах помощи заёмщикам, если ипотека была с господдержкой.
5. Не допускать длительных просрочек: банк вправе обратить взыскание на квартиру в залоге.

Что подготовить

• Кредитный договор и график платежей;
• справки о доходах за текущий и прошлый год (2-НДФЛ, справка работодателя);
• выписку из ЕГРН об отсутствии другого жилья.

Многое зависит от суммы кредита, документального подтверждения снижения дохода и позиции банка. Если банк отказывает или уже есть просрочки, стоит показать договор и переписку юристу, чтобы подобрать подходящий вариант.