Когда подавать на банкротство и можно ли предупредить банки заранее

Сообщать банкам о подготовке к банкротству закон не запрещает, но и юридических последствий само по себе это не порождает: начисления и звонки прекратятся только после введения процедуры судом. Ждать просрочек по всем кредитам не обязательно — достаточно, чтобы было очевидно, что вы не сможете исполнять обязательства в срок.

Что говорит закон

• Статья 213.4 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» — гражданин обязан обратиться в арбитражный суд, если долг составляет не менее 500 тысяч рублей и исполнение одного обязательства делает невозможным исполнение других, в течение 30 рабочих дней. Он также вправе подать заявление при меньшей сумме, если предвидит банкротство и признаки неплатёжеспособности уже есть.
• Статья 213.6 того же закона — признаком неплатёжеспособности, в частности, является прекращение расчётов с частью кредиторов или просрочка более месяца по значительной части обязательств.
• Статья 213.11 — после введения реструктуризации прекращается начисление неустоек и штрафов, а требования кредиторов предъявляются только в деле о банкротстве.
• Статья 223.2 — внесудебное банкротство через МФЦ возможно при определённой сумме долга и, как правило, после окончания исполнительного производства или при получении определённых пособий; условия этой процедуры в последние годы менялись.
• Федеральный закон № 230-ФЗ ограничивает частоту звонков и позволяет требовать взаимодействия только через представителя.

Возможные варианты действий

1. Можно спокойно сообщить банку, что вы готовите заявление о банкротстве, но не стоит в это время брать новые кредиты, продавать или дарить имущество и гасить долг одному кредитору в ущерб другим — такие сделки потом могут оспорить.
2. Отправить банкам письменные заявления о реструктуризации или кредитных каникулах, если доход временно упал: иногда это решает вопрос без банкротства.
3. Выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих, которую вы укажете в заявлении, оплатить госпошлину и внести на депозит суда фиксированное вознаграждение финансового управляющего.
4. Подать заявление в арбитражный суд по месту жительства с описью имущества и списком кредиторов.

Что подготовить

• кредитные договоры и выписки о задолженности;
• справки о доходах и сведения о счетах;
• документы на имущество и сведения о сделках за последние три года;
• кредитную историю.

Исход зависит от размера долга, наличия имущества и сделок, которые управляющий может оспорить. Перед подачей разумно обсудить документы с юристом, который ведёт дела о банкротстве граждан.