Смерть заёмщика: банк начислил проценты и не отдаёт ПТС

Проценты за пользование кредитом после смерти заёмщика закон в принципе разрешает начислять, а вот штрафы и неустойки на время, отведённое для принятия наследства, — как правило, нет. Если банк сам затянул обращение за страховой выплатой, есть основания оспаривать и проценты. Удерживать ПТС после полного погашения кредита банк права не имеет: залог прекращается вместе с долгом.

Что говорит закон

• Статья 1175 ГК РФ — наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества.
• Пункты 58–61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» — проценты за пользование кредитом после открытия наследства продолжают начисляться, а неустойка за просрочку не начисляется в течение времени, необходимого для принятия наследства. Если банк, зная о смерти, намеренно долго не предъявлял требований, суд может снизить проценты, сославшись на злоупотребление правом.
• Статья 10 и статья 404 ГК РФ — злоупотребление правом и вина кредитора: если просрочка увеличилась из-за действий самого банка (например, он поздно подал документы страховщику), ответственность должника может быть уменьшена.
• Статья 352 ГК РФ — залог прекращается с прекращением обеспеченного обязательства. После этого банк обязан вернуть ПТС и подать нотариусу уведомление об исключении сведений о залоге из реестра.
• Подпункт 4 пункта 2 статьи 333.36 НК РФ — истцы по искам о защите прав потребителей освобождены от госпошлины при цене иска до 1 млн рублей. Распространяется ли это на наследников заёмщика, суды решают по-разному; чаще наследника, принявшего наследство, признают правопреемником потребителя.

Возможные варианты действий

1. Если наследство ещё не оформлено, наследнику нужно принять его у нотариуса — без этого спорить с банком от своего имени сложно.
2. Направить в банк письменную претензию: потребовать расчёт задолженности, исключить штрафы и неустойки, вернуть ПТС и снять залог из реестра. Запросить дату, когда банк обратился к страховщику.
3. Подать жалобу финансовому уполномоченному или в Банк России.
4. При отказе — иск в суд о признании начислений незаконными, о прекращении залога и истребовании ПТС.

Что подготовить

• свидетельство о смерти и свидетельство о праве на наследство;
• кредитный договор, договор залога, договор страхования;
• документы о страховой выплате и её дате;
• переписку с банком и его расчёт.

Многое зависит от условий страхования, сроков, в которые банк получил документы о смерти, и того, кто принял наследство. Для точной оценки начислений стоит показать расчёт банка юристу.