Банк требует страховать квартиру по ипотеке после сдачи дома

Страхование самой квартиры, находящейся в залоге у банка, обязательно по закону, а страхование жизни — добровольное, хотя отказ от него может повлиять на ставку. Пока дом строился, застраховать было нечего: в залоге находились права по договору. После регистрации права собственности залогом стала квартира, и банк вправе потребовать её оценку и страховку.

Что говорит закон

• Статья 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» — залогодатель обязан страховать заложенное имущество от рисков утраты и повреждения, если иное не предусмотрено договором. Страховая сумма должна быть не ниже размера обязательства.
• Статья 343 ГК РФ — залогодатель обязан страховать предмет залога в случаях, предусмотренных законом или договором.
• Статья 77 Федерального закона «Об ипотеке» — квартира, купленная на кредитные средства, находится в залоге у банка в силу закона с момента регистрации права собственности.
• Пункт 2 статьи 935 ГК РФ — обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина законом. Однако часть 10 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» позволяет банку устанавливать разные условия, в том числе более высокую ставку, для заёмщиков, отказавшихся от страхования.

Возможные варианты действий

1. Перечитать кредитный договор и закладную: обычно там прямо прописано, что после регистрации права нужно предоставить отчёт об оценке и полис страхования квартиры, а также последствия отказа от страхования жизни.
2. Заказать оценку у оценщика, аккредитованного банком, и застраховать квартиру. Страховую компанию, как правило, можно выбрать самостоятельно из списка, соответствующего требованиям банка, — это часто дешевле.
3. Посчитать, выгодно ли продолжать страховать жизнь: сравнить стоимость полиса с увеличением платежа при повышении ставки.
4. Если банк навязывает конкретного страховщика или требует страховку, не предусмотренную договором, можно направить письменную претензию, а затем жалобу в Банк России.

Что подготовить

• кредитный договор, закладную и график платежей;
• выписку из ЕГРН;
• действующие полисы страхования и письменное требование банка.

Многое зависит от условий кредитного договора: что именно в нём сказано о страховании после регистрации права и о размере ставки без страхования жизни. Если формулировки неоднозначны или банк грозит штрафами, договор стоит показать юристу.