Долги по микрозаймам: что вправе делать коллекторы и как быть

Микрофинансовые организации и коллекторы вправе требовать возврата долга, в том числе звонить, писать и даже приходить на личную встречу, но только в строго ограниченных пределах. Угрозы, давление, звонки родственникам и коллегам без вашего согласия закон запрещает. Параллельно стоит заняться самим долгом: проверить начисления и оценить варианты, включая банкротство.

Что говорит закон

• Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» — взаимодействие с должником возможно только по будням с 8 до 22 часов и по выходным с 9 до 20 часов. Ограничено и число контактов: личные встречи — не чаще раза в неделю, телефонные разговоры — не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц; ограничено и количество сообщений.
• Тот же закон запрещает угрозы, физическое и психологическое давление, введение в заблуждение, а общение с третьими лицами, в том числе с работодателем, допускается только при вашем отдельном согласии, которое можно отозвать.
• По этому закону, спустя четыре месяца с начала просрочки, можно направить кредитору заявление об отказе от взаимодействия или о взаимодействии только через представителя.
• Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» ограничивает общую сумму процентов, неустоек и иных платежей по краткосрочным займам определённым размером от суммы займа; для договоров последних лет — не более 130%.
• Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» предусматривает судебное банкротство гражданина и внесудебное — через МФЦ при определённых условиях и сумме долга.

Возможные варианты действий

1. Записывать звонки и сохранять сообщения. При нарушениях подать жалобу в ФССП России (надзор за коллекторами) и в Банк России (надзор за МФО); при угрозах — заявление в полицию.
2. Написать каждой МФО о сложном положении и попросить реструктуризацию или отсрочку.
3. Проверить расчёт долга: не превышают ли начисления законный предел.
4. Если долги в целом неподъёмны, рассмотреть банкротство; внесудебная процедура бесплатна, но доступна не всем.

Что подготовить

• договоры займов и графики платежей;
• квитанции о погашении;
• записи звонков и скриншоты сообщений;
• справку о доходах.

Выбор пути зависит от суммы долгов, дохода, наличия имущества и стадии взыскания. Перед банкротством стоит показать документы юристу, чтобы оценить последствия.