Как получить реструктуризацию кредита в банке ВТБ

Реструктуризация — это добровольная договорённость с банком, а не обязанность банка. Обычно она возможна, если у заёмщика временно снизился доход по уважительной причине: потеря работы, болезнь, рождение ребёнка. Для отдельных категорий закон даёт право на кредитные каникулы, которые банк не может просто отклонить.

Что говорит закон

• Статья 450 ГК РФ — изменение договора возможно по соглашению сторон; реструктуризация — это и есть такое соглашение. Банк вправе отказать.
• Статья 451 ГК РФ — изменение или расторжение договора через суд в связи с существенным изменением обстоятельств. Суды применяют её к кредитам редко: потеря дохода обычно считается обычным риском заёмщика.
• Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» — предусматривает кредитные и ипотечные каникулы для отдельных случаев (трудная жизненная ситуация у ипотечных заёмщиков, мобилизованные и участники специальной военной операции и члены их семей). Условия неоднократно менялись, поэтому актуальные основания стоит уточнять на дату обращения.
• Статья 223.2 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» — при невозможности расплатиться и сумме долга в установленных пределах возможна внесудебная процедура банкротства через МФЦ.

Возможные варианты действий

1. Подайте заявление на реструктуризацию в отделении банка, через мобильное приложение или личный кабинет. Укажите причину снижения дохода и желаемый вариант: увеличение срока, отсрочку платежей, снижение ежемесячного платежа.
2. Приложите документы, подтверждающие трудности. Чем раньше вы обратитесь, тем лучше — до появления просрочки банки охотнее идут навстречу.
3. Если вы относитесь к категории, имеющей право на каникулы по закону, подайте требование о каникулах — банк обязан рассмотреть его в установленные сроки.
4. Как вариант, рассмотрите рефинансирование в другом банке на более выгодных условиях.
5. Если банк отказал и платить нечем, изучите возможность банкротства или обратитесь к финансовому уполномоченному по спорам о нарушении ваших прав.

Что подготовить

• паспорт и кредитный договор;
• справку о доходах за последние месяцы;
• документы о причине снижения дохода (приказ об увольнении, больничный, справка из центра занятости);
• сведения о других кредитах.

Решение банк принимает индивидуально, и многое зависит от вашей кредитной истории и причины трудностей. Если банк отказывает, а долг растёт, стоит показать кредитные документы юристу, чтобы выбрать между переговорами, каникулами и банкротством.