Нечем платить кредит после потери работы: что делать с долгом

Долг сам по себе не исчезнет, но законных способов облегчить положение несколько: кредитные каникулы при потере дохода, переговоры с банком без поручителя, а при небольшой сумме и отсутствии имущества — внесудебное банкротство через МФЦ. Если банк обратится в суд, можно добиться снижения неустойки, а удержания из будущих доходов ограничены законом.

Что говорит закон

• Статья 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» — заёмщик вправе потребовать льготный период до шести месяцев, если его доход снизился более чем на 30% или он зарегистрирован в качестве безработного, а сумма кредита не превышает установленного Правительством лимита. Каникулы предоставляются по каждому договору при соблюдении условий закона.
• Статья 223.2 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» — гражданин с долгом от 25 тысяч до 1 миллиона рублей может пройти бесплатное банкротство через МФЦ, если, в частности, исполнительное производство против него окончено из-за отсутствия имущества.
• Статья 213.4 того же закона — при неспособности платить по долгам гражданин вправе подать на банкротство в арбитражный суд; это дороже и обычно оправдано при крупных суммах.
• Статья 333 ГК РФ — суд может снизить явно несоразмерную неустойку.
• Статья 99 Федерального закона «Об исполнительном производстве» — из доходов удерживается не более 50%, и можно попросить сохранить прожиточный минимум.

Возможные варианты действий

1. Встать на учёт в центре занятости: это даёт пособие и основание для кредитных каникул.
2. Направить в банк письменное требование о льготном периоде с документами о безработице и сохранить копию с отметкой о получении.
3. Письменно предложить банку реструктуризацию без поручителя, например с увеличением срока и небольшим платежом. Ответ также лучше получить в письменном виде.
4. Если банк подаст в суд, участвовать в деле, проверить расчёт и заявить о снижении неустойки.
5. Когда у приставов окончится производство из-за отсутствия имущества, рассмотреть внесудебное банкротство через МФЦ.
6. При давлении со стороны взыскателей помнить, что их действия ограничены законом о защите прав при возврате просроченной задолженности; о нарушениях можно сообщить в ФССП.

Что подготовить

• кредитные договоры и соглашение о реструктуризации;
• справку о постановке на учёт в центре занятости;
• трудовую книжку или сведения о трудовой деятельности;
• выписку о задолженности из банка;
• переписку и обращения в банк.

Многое зависит от суммы каждого кредита, наличия у вас имущества и того, найдётся ли в ближайшее время работа. Если банк подал в суд или требует непосильные платежи, документы стоит показать юристу лично.