Нужно ли платить ипотеку, если банк-кредитор обанкротился

Банкротство или отзыв лицензии у банка не освобождает заёмщика от обязанности возвращать кредит. Долг остаётся, меняется только тот, кому и куда нужно платить: обычно это конкурсный управляющий (как правило, Агентство по страхованию вкладов) или банк, которому передали кредитный портфель. Если перестать платить, будут начисляться неустойка и проценты, а залоговая квартира может быть обращена во взыскание.

Что говорит закон

• По ст. 309, 810 и 819 ГК РФ заёмщик обязан вернуть кредит и уплатить проценты в порядке и сроки, установленные договором. Банкротство кредитора эти обязательства не прекращает.
• Права требования по кредитам входят в конкурсную массу банка и могут быть проданы или уступлены другому кредитору — ст. 382 ГК РФ. Если заёмщика не уведомили о смене кредитора, платежи прежнему кредитору считаются надлежащим исполнением (п. 3 ст. 382 ГК РФ).
• Особенности банкротства банков регулируются параграфом о кредитных организациях в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)».
• Если непонятно, кому платить, закон позволяет внести деньги в депозит нотариуса — это считается исполнением обязательства (ст. 327 ГК РФ).
• При просрочке залогодержатель вправе требовать обращения взыскания на квартиру — ст. 348 ГК РФ и Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Возможные варианты действий

1. Найдите на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов информацию о вашем банке: там обычно публикуют новые реквизиты для погашения кредитов.
2. Продолжайте платить по графику и сохраняйте все квитанции. Если реквизиты пока не опубликованы, уточните их письменным запросом конкурсному управляющему.
3. Если платёж не проходит или реквизиты вызывают сомнения, можно рассмотреть внесение денег в депозит нотариуса.
4. Если пришло уведомление о переуступке долга, проверьте, что новый кредитор указан в документах, и платите по его реквизитам.
5. При спорах о начисленных штрафах или пропавших платежах сначала направьте претензию, затем можно обратиться в суд.

Что подготовить

• кредитный договор, договор ипотеки или закладную, график платежей;
• квитанции и выписки обо всех внесённых платежах;
• уведомления от управляющего или нового кредитора;
• справку о размере задолженности.

Многое зависит от того, когда банк признан банкротом, передан ли ваш кредит другому кредитору и не было ли пропусков в платежах в переходный период. Если появились претензии по просрочке, которую вы не допускали, стоит показать документы юристу.