Отступное по автокредиту и остаток долга по кредитной карте

Отступное — это соглашение, и его условия можно обсуждать: стоимость машины, по которой она засчитывается, и то, какие долги и в каком объёме прекращаются. Подписывать его на условиях банка вы не обязаны. Альтернативы — продолжать продажу самостоятельно с согласия банка, дождаться реализации через приставов на торгах или договориться о реструктуризации остатка; если долгов не будет возможности погасить, остаётся процедура банкротства.

Что говорит закон

• Статья 409 ГК РФ — по соглашению сторон обязательство может быть прекращено предоставлением отступного; размер, сроки и порядок определяются сторонами. В соглашении можно прямо указать, что оно прекращает обязательства полностью, включая неустойки и проценты.
• Статья 346 ГК РФ — залогодатель вправе продать предмет залога с согласия залогодержателя; на практике покупатель перечисляет деньги напрямую в банк, и залог снимается.
• Статьи 349 и 350 ГК РФ, статья 89 Федерального закона «Об исполнительном производстве» — при обращении взыскания по решению суда машина продаётся на публичных торгах; если торги не состоялись, цена снижается, и залогодержатель может оставить имущество за собой по сниженной цене. Это часто менее выгодно, чем отступное.
• Статьи 382 и 388 ГК РФ — банк вправе уступить требование, но не обязан соглашаться на конкретного покупателя долга и конкретную цену.
• Статья 203 и 434 ГПК РФ — по решению суда можно просить отсрочку или рассрочку исполнения, если есть уважительные причины.
• Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» — при невозможности расплатиться возможна процедура банкротства гражданина, а при определённых условиях — внесудебное банкротство через МФЦ.

Возможные варианты действий

1. Получить в банке письменный расчёт задолженности по каждому договору: основной долг, проценты, неустойки, — и проверить, начисляются ли проценты после решения суда.
2. Предложить банку соглашение об отступном, по которому передача машины прекращает долг по автокредиту полностью, а остаток по карте — либо прощается, либо подлежит рассрочке без новых штрафов. Все условия должны быть в тексте соглашения.
3. Попросить письменное согласие банка на продажу машины по согласованной цене и активнее искать покупателя: снизить цену ближе к оценке, выставить на нескольких площадках.
4. Если решение суда уже исполняется приставами, можно ходатайствовать о рассрочке исполнения по карте.
5. Если долги неподъёмны, оценить с юристом последствия банкротства.

Что подготовить

• кредитный договор, договор залога и договор по карте;
• решение суда и исполнительный лист, если выдан;
• отчёт об оценке автомобиля;
• документы о передаче машины на стоянку банка;
• переписку и проекты соглашений, предложенных банком.

Решение зависит от того, сколько реально можно выручить за машину, растёт ли долг после решения суда и на каких условиях банк готов оформить отступное. Перед подписанием любого соглашения стоит показать его текст юристу: формулировки о том, какие обязательства прекращаются, здесь решающие.