Банкротство физического лица при кредите под залог автомобиля

Банкротство оформить можно, но заложенный автомобиль при реализации имущества, как правило, сохранить не получится: залоговое имущество продаётся, а деньги в первую очередь идут банку-залогодержателю. Сохранить машину обычно удаётся только при реструктуризации долгов, мировом соглашении или если кто-то погасит залоговый долг.

Что говорит закон

• Статья 213.4 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» — гражданин обязан подать заявление о банкротстве, если долг превышает 500 000 рублей и он не может исполнить обязательства, и вправе подать его при меньшей сумме, если очевидно, что расплатиться не получится.
• Статья 213.25 — всё имущество должника включается в конкурсную массу, кроме исключённого по статье 446 ГПК РФ. Автомобиль в этот перечень обычно не попадает, если он не является средством передвижения гражданина с инвалидностью; а заложенное имущество не защищено вовсе.
• Статья 213.27 — из выручки от продажи предмета залога большую часть получает залоговый кредитор.
• Статьи 213.11–213.14 — реструктуризация долгов: суд утверждает план погашения на несколько лет, имущество при этом не продаётся. Для плана нужен стабильный доход.
• Статьи 223.2–223.6 того же закона — внесудебное банкротство через МФЦ возможно при определённой сумме долга и, как правило, после окончания исполнительного производства; в нём залоговое имущество также не защищено.

Возможные варианты действий

1. До банкротства попробовать договориться с банками о реструктуризации или кредитных каникулах, особенно с залоговым банком.
2. Если доход восстановится, рассмотреть процедуру реструктуризации долгов в суде — она позволяет сохранить автомобиль при выполнении плана.
3. Если машину всё равно не удержать, можно обсудить с банком самостоятельную продажу автомобиля с его согласия — часто так удаётся выручить больше.
4. Не продавать и не переоформлять имущество на родственников перед банкротством: такие сделки оспариваются и могут лишить права на списание долгов.

Что подготовить

• кредитные договоры и график платежей;
• договор залога и документы на автомобиль;
• справки о доходах;
• список всех кредиторов с суммами долга.

Исход зависит от общей суммы долгов, стоимости машины, наличия дохода и позиции залогового банка. Перед подачей заявления стоит показать документы юристу по банкротству.