Обязан ли поручитель платить кредит после истечения поручительства

Если срок поручительства истёк и банк до его окончания не предъявил иск к поручителю, поручительство, как правило, прекращается, и поручитель больше не обязан платить. Заёмщика это не касается: его обязанность вернуть кредит сохраняется независимо от судьбы поручительства.

Что говорит закон

• Статьи 361 и 363 ГК РФ — поручитель отвечает перед банком солидарно с заёмщиком, если договором не предусмотрено иное.
• Пункт 6 статьи 367 ГК РФ — поручительство прекращается по истечении указанного в договоре срока. Если срок не установлен, оно прекращается, когда банк в течение года со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит иск к поручителю.
• Этот срок не является сроком исковой давности: его нельзя восстановить или прервать, и после его окончания обязательство поручителя прекращается.
• Постановление Пленума ВС РФ от 24.12.2020 № 45 о поручительстве разъясняет, что при погашении кредита по графику срок считается отдельно по каждому платежу. Поэтому по части просроченных платежей банк может успеть предъявить требование, а по другим — нет.
• Важно, что считать «предъявлением»: достаточно подачи иска или заявления о выдаче судебного приказа до истечения срока. Письменная претензия без суда срок не сохраняет.

Возможные варианты действий

1. Найти договор поручительства и посмотреть, указан ли в нём конкретный срок. Формулировка «до полного исполнения обязательств» сроком не считается — тогда работает годичное правило.
2. Проверить, не подавал ли банк иск или заявление о судебном приказе к поручителю, — это можно узнать в канцелярии суда или на сайтах судов.
3. Если требование пришло после окончания срока, письменно ответить банку или коллекторам, что поручительство прекращено.
4. Если банк обратится в суд, заявить о прекращении поручительства — суд проверяет этот довод по документам.
5. Заёмщику при этом стоит договариваться с банком о реструктуризации и проверить сроки исковой давности по платежам (статьи 196 и 200 ГК РФ).

Что подготовить

• кредитный договор и договор поручительства;
• график платежей;
• требования и письма банка;
• судебные документы, если они приходили.

Исход зависит от текста договора, даты последнего платежа и того, успел ли банк обратиться в суд. Если банк уже подал иск, стоит показать документы юристу, чтобы правильно рассчитать сроки по каждому платежу.