Что делать, если нечем платить по нескольким кредитам и картам

Новый кредит банк выдавать не обязан, и при высокой долговой нагрузке отказ вполне вероятен. Брать заём, чтобы платить по старым, стоит только если он действительно снижает ежемесячный платёж. Если платить нечем, лучше заранее договариваться с банками и оценить другие законные инструменты: реструктуризацию, кредитные каникулы, а в крайнем случае — банкротство.

Что говорит закон

• Статья 821 ГК РФ — кредитор вправе отказать в выдаче кредита, а банки обязаны оценивать долговую нагрузку заёмщика, поэтому при уже имеющихся кредитах шансы на одобрение снижаются.
• Статья 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» — кредитные каникулы: при снижении дохода более чем на 30% можно потребовать отсрочку платежей до 6 месяцев, если сумма кредита не превышает установленный лимит.
• Часть 21 статьи 5 того же закона ограничивает неустойку за просрочку: не более 20% годовых при продолжающемся начислении процентов.
• Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» — при долге от 25 тысяч до 1 млн рублей и оконченном исполнительном производстве возможно внесудебное банкротство через МФЦ (статья 223.2); в остальных случаях — через арбитражный суд.

Возможные варианты действий

1. Составьте таблицу: сколько, кому и когда платить, какой ежемесячный доход. Это покажет, реально ли обслуживать долги.
2. До просрочки обратитесь в каждый банк с письменным заявлением о реструктуризации: увеличении срока, снижении платежа, отсрочке. Банк не обязан согласиться, но часто идёт навстречу.
3. Если доход упал, заявите о кредитных каникулах с подтверждающими документами.
4. Рефинансирование можно попробовать в другом банке, но сравнивайте полную стоимость кредита и не соглашайтесь на дорогие займы микрофинансовых организаций.
5. Если долги стали непосильными, оцените банкротство, понимая его последствия: ограничения на несколько лет, продажа имущества, кроме защищённого.
6. Если банк нарушает порядок взыскания или коллекторы давят, можно жаловаться в Банк России.

Что подготовить

• кредитные договоры и графики платежей;
• справки о доходах и о его снижении;
• выписки по счетам и картам;
• кредитную историю, которую можно бесплатно запросить в бюро кредитных историй.

Выбор пути зависит от размера дохода, имущества и того, насколько быстро растёт долг. Перед банкротством или крупным рефинансированием стоит показать документы юристу лично.