Ипотечный займ в КПК под материнский капитал: риски при переводе

Описанная схема настораживает. В законной схеме кооператив сначала выдаёт займ и вы покупаете квартиру, а уже потом Социальный фонд направляет средства материнского капитала кооперативу в погашение этого займа. Если вам предлагают сначала оформить распоряжение капиталом, а деньги выдать позже, есть реальный риск остаться без денег и без капитала.

Что говорит закон

• До достижения ребёнком трёх лет материнский капитал можно направить на погашение основного долга и процентов по кредиту или займу на покупку жилья, в том числе по займу кредитного потребительского кооператива (ч. 6.1 ст. 7, ст. 10 Федерального закона № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»).
• Займ должен быть уже выдан и использован на приобретение жилья: средства капитала перечисляются в безналичном порядке организации, предоставившей займ, на основании договора займа и документов о покупке жилья. Фонд не перечисляет деньги «под будущий» займ.
• Закон предъявляет к кооперативу требования: в частности, он должен быть членом саморегулируемой организации и существовать не менее трёх лет со дня регистрации (ст. 10 Закона № 256-ФЗ). Сведения о КПК и СРО можно проверить в реестрах Банка России.
• После покупки жилья с использованием капитала нужно оформить его в общую собственность родителей и детей (ч. 4 ст. 10 Закона № 256-ФЗ).
• Схемы, при которых средства капитала фактически обналичиваются через фиктивные займы, квалифицируются как мошенничество при получении выплат (ст. 159.2 УК РФ), причём риски несут и сами владельцы сертификата.

Возможные варианты действий

1. Внимательно прочитать договор займа: когда и как выдаются деньги, на какой счёт, кто продавец квартиры и как проводятся расчёты с ним.
2. Проверить КПК в реестре Банка России и узнать, состоит ли он в СРО и сколько лет существует.
3. Позвонить в Социальный фонд и уточнить, какие документы и в какой последовательности им нужны. Если фонд подтвердит, что деньги перечисляются только после выдачи займа и покупки жилья, а кооператив говорит обратное, — это тревожный сигнал.
4. Безопаснее, когда деньги по займу перечисляются прямо продавцу, например через аккредитив или безопасную ячейку банка, а не на ваш счёт «потом».
5. При сомнениях рассмотреть ипотеку в крупном банке: банки работают с маткапиталом по той же схеме.
6. Если вы уже подписали документы и деньги не получили, обратиться в полицию, Банк России и прокуратуру.

Что подготовить

• Сертификат или выписку о состоянии счёта капитала.
• Проект договора займа и договора купли-продажи.
• Документы о КПК: выписку из ЕГРЮЛ, сведения о членстве в СРО.

Если в договоре прописано, что займ выдаётся только после перечисления средств фондом, лучше не подписывать его до консультации с юристом: такие условия характерны для схем, в которых семьи теряют капитал.