Как объединить долги по кредитам, МФО и кредитной карте

При открытых исполнительных производствах рефинансирование в банке маловероятно, поэтому реальные варианты — договариваться с каждым кредитором отдельно (рассрочка, мировое соглашение), а если платить по графику уже невозможно — процедура банкротства с планом реструктуризации долгов, при которой суд утверждает единый график погашения на срок до трёх лет.

Что говорит закон

• Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», глава X — гражданин вправе подать заявление о банкротстве, если не может исполнять обязательства. При наличии стабильного дохода суд может утвердить план реструктуризации — по общему правилу на срок не более трёх лет; на это время начисление штрафов и пеней останавливается.
• В том же законе предусмотрено внесудебное банкротство через МФЦ — при сумме долга от 25 тысяч до 1 миллиона рублей и, как правило, окончании исполнительных производств из-за отсутствия имущества. Ваш доход, скорее всего, не позволит воспользоваться этим путём.
• Статья 434 ГПК РФ и статья 37 Закона «Об исполнительном производстве» — должник может просить суд о рассрочке исполнения решения.
• Статья 99 Закона «Об исполнительном производстве» — из зарплаты удерживается не более 50% по общему правилу.
• Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» — проценты и неустойки по договорам МФО ограничены полуторакратным размером суммы займа.

Возможные варианты действий

1. Составить таблицу всех долгов: кредитор, остаток, ставка, ежемесячный платёж, наличие суда.
2. Перестать брать новые займы в МФО для погашения старых — это обычно лишь увеличивает долг.
3. С банком, по долгам которого есть решения суда, обсудить мировое соглашение или подать в суд заявление о рассрочке.
4. Если платежи превышают половину дохода — рассмотреть банкротство с реструктуризацией; это платная процедура (депозит арбитражному управляющему, госпошлина).
5. Проверить кредитную историю во всех бюро и расчёт сумм по судебным производствам.

Что подготовить

• кредитные договоры, графики платежей, справки об остатке;
• судебные решения и постановления приставов;
• справку о доходах и сведения об имуществе.

Подходящий вариант зависит от соотношения долгов и дохода, наличия имущества и иждивенцев. Перед банкротством документы стоит показать юристу, чтобы оценить последствия.