Растёт ли долг в МФО после частичной оплаты при достижении предела

По закону проценты, неустойки и иные платежи по потребительскому микрозайму не могут превышать установленный предел, который считается от суммы выданного займа, а не от текущего остатка. Поэтому, если начисления уже достигли максимума, частичная оплата уменьшит долг, но, как правило, не «перезапустит» начисление процентов сверх этого предела. Важно только проверить, на что МФО засчитывает ваши платежи.

Что говорит закон

• Часть 24 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — по договорам займа на срок до одного года начисление процентов, неустоек и иных платежей прекращается, когда их общая сумма достигает предела. Для договоров, заключённых с 1 июля 2023 года, предел — 130% от суммы займа; для более ранних договоров действовал предел в 150%.
• Часть 23 той же статьи — ограничена и дневная ставка процентов (сейчас не более 0,8% в день).
• Статья 319 ГК РФ и часть 20 статьи 5 Закона № 353-ФЗ — платежи засчитываются в установленной очередности: сначала задолженность по процентам, затем основной долг, затем неустойка.
• Ограничение считается от суммы, которую вам фактически выдали, поэтому ваши платежи не уменьшают «потолок» и не создают новый.

Возможные варианты действий

1. Запросите в МФО письменную справку о составе долга: основной долг, проценты, штрафы, и о дате, когда начисления были остановлены.
2. Проверьте дату договора, чтобы понять, какой предел к вам применяется, и сверьте с ним сумму, которую требуют.
3. Если долг продолжает расти сверх предела, можно направить претензию в МФО, а затем жалобу в Банк России через интернет-приёмную.
4. Платите по реквизитам из договора и сохраняйте квитанции. При частичной оплате можно указать в назначении платежа, что он вносится в счёт погашения конкретного договора.
5. Если долг передан коллекторам, сумма и предел остаются прежними — новый кредитор не вправе начислять больше.
6. Если МФО обратилась в суд, проверьте расчёт и при необходимости заявите о снижении неустойки по статье 333 ГК РФ.

Что подготовить

• Договор займа с индивидуальными условиями.
• Квитанции и выписки обо всех платежах.
• Справку МФО о задолженности, переписку и требования.

Многое зависит от даты и срока договора, а также от того, не было ли пролонгаций или нового договора. Если МФО продолжает начислять сверх лимита или угрожает, стоит показать расчёт юристу — завышенные суммы часто удаётся оспорить.