Как перестать быть заёмщиком по ипотеке после развода

Развод сам по себе не меняет кредитный договор: перед банком заёмщиком остаётесь вы, пока банк не согласится на замену или пока долг не будет погашен. Выйти из ипотеки, как правило, можно тремя путями: перевести долг на бывшую жену с согласия банка, рефинансировать кредит на неё или продать квартиру и закрыть долг.

Что говорит закон

• Статья 391 ГК РФ — перевод долга на другое лицо допускается только с согласия кредитора. Без согласия банка заменить заёмщика нельзя.
• Статья 37 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» — квартиру или доли в ней, находящиеся в залоге, можно продать или подарить только с согласия банка.
• Пункт 3 статьи 39 СК РФ — общие долги супругов при разделе распределяются пропорционально присуждённым долям. Это решение действует между бывшими супругами, но не меняет обязательства перед банком.
• Статья 365 ГК РФ — поручитель, исполнивший обязательство, получает права кредитора к должнику. Если платить будет только один из вас, между вами возникают денежные требования друг к другу.
• Пункт 7 статьи 38 СК РФ — к требованиям о разделе имущества разведённых супругов применяется трёхлетний срок исковой давности, исчисляемый с момента, когда стало известно о нарушении права.

Возможные варианты действий

1. Договориться с бывшей женой и вместе обратиться в банк с заявлением о смене заёмщика: она становится основным заёмщиком, вы выходите из договора, а свою долю передаёте ей по договору купли-продажи или дарения с согласия банка.
2. Если банк откажет, рассмотреть рефинансирование кредита в другом банке на её имя — старый кредит закрывается, вы освобождаетесь.
3. Продать квартиру с согласия банка, погасить остаток долга, а оставшиеся деньги разделить по долям.
4. Если договориться не удаётся, через суд разделить долг и потом взыскивать с бывшей жены соответствующую часть выплаченного вами.

Что подготовить

• кредитный договор, договор поручительства и график платежей;
• справку банка об остатке долга;
• выписку из ЕГРН о долях;
• свидетельство о расторжении брака;
• подтверждения платежей после развода.

Многое зависит от позиции банка, платёжеспособности бывшей жены и того, кому принадлежат оставшиеся доли в квартире. Перед подписанием соглашений с бывшей женой и банком их проект лучше показать юристу лично.