Как подтвердить неофициальный доход для получения ипотеки

Законного документа, который «отображает» чёрную зарплату, нет. Но многие банки принимают альтернативные подтверждения дохода — справку по форме банка, выписку по счёту — или выдают ипотеку по двум документам без справки о доходах при большем первоначальном взносе. Главное — не предоставлять банку недостоверных сведений: это может обернуться не только отказом, но и уголовной ответственностью.

Что говорит закон

• Требования к подтверждению дохода устанавливает сам банк: Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и статья 821 ГК РФ позволяют кредитору отказать в кредите при сомнениях в возврате.
• Статья 159.1 УК РФ — мошенничество в сфере кредитования, в том числе путём предоставления банку заведомо ложных или недостоверных сведений; статья 327 УК РФ — подделка и использование подложных документов.
• Статьи 67 и 19.1 ТК РФ — работа с ведома работодателя без оформления может быть признана трудовыми отношениями, а работодатель обязан оформить договор письменно.
• Статья 226 НК РФ — работодатель как налоговый агент обязан удерживать и перечислять НДФЛ со всей зарплаты; при выплатах «в конверте» нарушает закон именно он, но и работник лишается социальных гарантий.

Возможные варианты действий

1. Уточните в нескольких банках, принимают ли они справку о доходах по форме банка. Её подписывает работодатель, и в ней указывается фактический доход; при этом банк может проверить сведения.
2. Рассмотрите программы «по двум документам» (паспорт и второй документ): обычно они требуют первоначальный взнос от 30–50% и ставку выше.
3. Если деньги поступают на карту, некоторые банки учитывают выписку по счёту за 6–12 месяцев.
4. Можно привлечь созаёмщика с подтверждённым доходом, если такой есть в семье.
5. В долгосрочной перспективе выгоднее договориться с работодателем об официальном оформлении или зарегистрироваться как самозанятый, если ваша работа это позволяет, — тогда доход будет подтверждаться справкой из приложения «Мой налог».

Что подготовить

• паспорта и СНИЛС;
• справку 2-НДФЛ (справку о доходах и суммах налога) мужа и справку по форме банка;
• выписки по счетам;
• трудовые договоры или сведения о трудовой деятельности.

Возможности зависят от политики конкретного банка, размера первоначального взноса и ваших кредитных историй. Перед подписанием ипотечного договора стоит показать его юристу, а с вопросами об официальном оформлении работы — обратиться к трудовому юристу.