Как решить долги по кредитам и МФО без процедуры банкротства

Без банкротства долги можно урегулировать переговорами: реструктуризацией, кредитными каникулами, рефинансированием или мировым соглашением. Но важно учитывать, что машина оформлена на вас, поэтому при взыскании через приставов на неё могут обратить взыскание, независимо от того, кто фактически платит за неё кредит.

Что говорит закон

• Статья 6.1-1 Закона «О потребительском кредите (займе)»: при снижении дохода более чем на 30% и сумме кредита в установленных пределах заёмщик вправе потребовать кредитные каникулы — приостановку или уменьшение платежей до шести месяцев.
• Часть 24 статьи 5 того же закона: по займам сроком до года начисления процентов, неустоек и иных платежей ограничены — сейчас не более 130% от суммы займа. Если МФО начислила больше, это можно оспорить.
• Статья 333 ГК РФ: суд вправе снизить явно несоразмерную неустойку.
• Взыскать долг банк или МФО могут только через суд (судебный приказ или иск), а затем через приставов. Единственное жильё и ряд необходимых вещей защищены статьёй 446 ГПК РФ, а автомобиль, как правило, нет.
• Переоформление машины на родственников после появления просрочек кредиторы могут оспорить как мнимую сделку (статья 170 ГК РФ).

Возможные варианты действий

1. Составить список всех долгов: сумма, ставка, просрочка. Проверить кредитную историю бесплатно через Госуслуги.
2. Написать в каждый банк и МФО заявление о реструктуризации или кредитных каникулах с документами о снижении дохода.
3. Рассмотреть рефинансирование нескольких долгов одним кредитом под меньший процент, если позволяет кредитная история.
4. Если пришёл судебный приказ, его можно отменить в течение 10 дней с момента получения и спорить о сумме и неустойке.
5. Если долги не превышают миллион рублей и приставы уже не нашли имущества, есть упрощённое внесудебное банкротство через МФЦ — как запасной вариант.

Что подготовить

• кредитные договоры и графики платежей;
• справки о доходах и документы о его снижении;
• документы на автомобиль и подтверждение, кто платил по автокредиту.

Многое зависит от общей суммы долгов, доходов и того, находится ли машина в залоге у банка. Если долги растут быстрее, чем получается платить, стоит показать документы юристу и трезво сравнить варианты, включая банкротство.