Кредитная карта, оформленная недееспособным человеком без опекуна

Если на момент оформления карты человек уже был признан судом недееспособным, кредитный договор, как правило, считается ничтожным: такой гражданин не может сам совершать сделки. Банк в этом случае вправе требовать возврата только фактически полученных денег, а не процентов и штрафов, а родственники по его долгам не отвечают.

Что говорит закон

• Статья 29 ГК РФ — от имени гражданина, признанного недееспособным, сделки совершает опекун.
• Статья 171 ГК РФ — сделка, совершённая недееспособным, ничтожна. Каждая сторона возвращает другой всё полученное. Если банк знал или должен был знать о недееспособности, он дополнительно возмещает реальный ущерб. Проценты и неустойки по ничтожному договору не начисляются.
• Статьи 32 и 35 ГК РФ и Федеральный закон «Об опеке и попечительстве» — опекуна назначает орган опеки и попечительства; пока опекун не назначен, его обязанности исполняет сам орган опеки.
• Федеральный закон № 230-ФЗ о защите прав граждан при возврате просроченной задолженности ограничивает общение кредиторов и коллекторов с третьими лицами, включая родственников, без согласия должника.

Возможные варианты действий

1. Обратиться в орган опеки и попечительства по месту жительства гражданина с заявлением о назначении опекуна. Им может стать близкий родственник, если согласится, — тогда у него появятся полномочия действовать в интересах подопечного.
2. От имени опекуна или органа опеки направить в банк письменное заявление о ничтожности договора с копией решения суда о признании недееспособным и потребовать прекратить начисления.
3. Если банк не согласится, иск о применении последствий недействительности ничтожной сделки подаётся в суд от имени подопечного его законным представителем.
4. Звонки родственникам можно пресечь письменным заявлением в банк или коллекторское агентство, а при продолжении — жалобой в ФССП, которая контролирует коллекторов, или в Банк России.

Что подготовить

• решение суда о признании гражданина недееспособным с отметкой о вступлении в силу;
• справку об инвалидности и медицинские документы;
• договор или анкету по кредитной карте, выписку по счёту;
• сведения о звонках родственникам (даты, номера).

Многое зависит от дат: важно, чтобы решение о недееспособности вступило в силу раньше, чем была оформлена карта. Если же человек на тот момент формально считался дееспособным, договор можно оспорить уже по другим основаниям, и здесь понадобится судебно-психиатрическая экспертиза. С документами стоит обратиться к юристу, который ведёт дела об опеке и банковские споры.