МФО не учла платёж за продление займа и начисляет просрочку

Если платёж поступил в срок, но компания не провела продление по своей технической ошибке, просрочку и неустойку за это время начислять, как правило, неправомерно. Самые действенные рычаги — письменная претензия, жалоба в Банк России и обращение к финансовому уполномоченному.

Что говорит закон

• Отношения регулируются Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и законом о микрофинансовой деятельности. Условия продления обычно оформляются дополнительным соглашением или офертой в личном кабинете.
• Должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора (статья 406 ГК РФ). Если вы внесли деньги вовремя, а компания не исполнила свою часть, ответственность за задержку лежит на ней.
• Микрофинансовые организации обязаны участвовать в системе финансового уполномоченного (Федеральный закон № 123-ФЗ). К нему можно обратиться после письменного обращения в организацию, если она не ответила или ответ не устроил.
• Субъект кредитной истории вправе оспорить недостоверные сведения в бюро кредитных историй (статья 8 Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях»).

Возможные варианты действий

1. Сохранить подтверждение платежа: чек, выписку банка, скриншоты личного кабинета с условиями продления и суммой.
2. Направить письменную претензию через личный кабинет и электронную почту компании с требованием провести продление датой платежа, аннулировать просрочку и неустойку и не передавать негативные сведения в бюро кредитных историй.
3. Подать жалобу в интернет-приёмную Банка России — регулятор контролирует МФО и обычно добивается ответа.
4. Если в установленный срок вопрос не решён — обратиться к финансовому уполномоченному; это бесплатно.
5. Если просрочка всё же попала в кредитную историю, подать в бюро заявление об оспаривании с копией платёжного документа.
6. Звонки взыскателей, нарушающие правила о частоте и времени, можно обжаловать в ФССП как надзорный орган за взыскателями.

Что подготовить

• договор займа и условия продления;
• подтверждение оплаты с датой и временем;
• скриншоты переписки и личного кабинета;
• записи о звонках и смс.

Исход зависит от того, совпадает ли сумма платежа с суммой продления по условиям договора и вовремя ли он поступил. Если компания продолжит начислять долг, стоит показать документы юристу по защите прав заёмщиков.