МФО переоформила микрозайм в новый договор: законно ли это

Подписание нового договора через СМС-код, как правило, считается законным способом заключения сделки, но если по новому договору деньги фактически не выдавались, а им просто «перекрыли» старый долг, есть основания настаивать, что это одно обязательство и ограничение переплаты считается от первоначальной суммы займа.

Что говорит закон

• Для микрозаймов на срок до года, выданных в 2020 году, сумма процентов, неустоек и иных платежей не может превышать полуторакратного размера суммы займа (ч. 24 ст. 5 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). При займе 30 000 рублей переплата не должна превышать 45 000 рублей, а общая сумма выплат — 75 000 рублей, то есть ваш расчёт верен.
• Ежедневная ставка по таким займам в 2020 году не могла превышать 1% в день.
• Договор займа считается заключённым с момента передачи денег (ст. 807 ГК РФ). Если новых денег не было, «новый договор» по сути является переоформлением старого долга — новацией или реструктуризацией (ст. 414 ГК РФ). Суды в подобных случаях нередко оценивают, не направлено ли переоформление на обход законного лимита.
• Сделку, совершённую под влиянием существенного заблуждения или обмана, можно оспорить в суде (ст. 178, 179 ГК РФ), но доказывать обман придётся вам.
• Электронная подпись через СМС признаётся аналогом собственноручной, если это предусмотрено соглашением сторон (ст. 160 ГК РФ, Закон № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Возможные варианты действий

1. Запросить у организации оба договора, графики и полную выписку по платежам, а также объяснение, выдавались ли деньги по второму договору.
2. Направить письменную претензию с требованием признать обязательство единым и пересчитать долг с учётом лимита.
3. Подать жалобу в Банк России через интернет-приёмную — он контролирует микрофинансовые организации.
4. Обратиться к финансовому уполномоченному: по спорам с МФО это обязательный досудебный этап перед судом при сумме требований до 500 000 рублей.
5. Если организация обратится в суд, заявить о применении лимита и о том, что новых денег вы не получали.

Что подготовить

• Оба договора и индивидуальные условия.
• Чеки и выписки по всем платежам.
• Скриншоты личного кабинета, переписку, СМС.

Многое зависит от формулировок второго договора и того, перечислялись ли по нему деньги. С документами и расчётом платежей стоит проконсультироваться с юристом лично, особенно если организация уже требует сумму сверх лимита.