Много кредитов и болезнь заёмщика: страховка, каникулы, банкротство

Страховая компания гасит кредит только при наступлении страхового случая, указанного в договоре страхования — обычно это смерть заёмщика или установление инвалидности I или II группы, реже временная нетрудоспособность. Если такого случая нет, можно рассмотреть кредитные каникулы, реструктуризацию в каждом банке, а при большой и безнадёжной долговой нагрузке — процедуру банкротства.

Что говорит закон

• Статья 934 ГК РФ — по договору личного страхования страховщик выплачивает сумму при наступлении предусмотренного договором события. Перечень рисков и исключений определяется полисом и правилами страхования, поэтому их нужно читать для каждого кредита отдельно.
• Статья 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» — заёмщик вправе потребовать льготный период (кредитные каникулы) до шести месяцев, в частности при снижении дохода более чем на 30% или при временной нетрудоспособности свыше двух месяцев подряд, если сумма кредита не превышает лимит, установленный Правительством РФ.
• Статья 223.2 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» — внесудебное банкротство через МФЦ возможно при долге от 25 тысяч до 1 миллиона рублей и при условии, что исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества (есть и иные основания, например для получателей пенсии).
• Статьи 213.3–213.4 того же закона — судебное банкротство гражданина; при долге свыше 500 тысяч рублей и невозможности платить гражданин обязан подать заявление, при меньшем долге — вправе.

Возможные варианты действий

1. Собрать все кредитные договоры и полисы и проверить, где есть страхование жизни и здоровья. Если по состоянию здоровья установлена инвалидность — сообщить в страховую и банк о страховом случае письменно.
2. Если инвалидности нет, но доход снизился или есть длительный больничный, подать в банки требования о кредитных каникулах с подтверждающими документами.
3. Обратиться в каждый банк с письменным заявлением о реструктуризации: увеличении срока, снижении платежа, отсрочке.
4. Если долги явно непосильны, оценить банкротство: внесудебное через МФЦ или судебное через арбитражный суд. У процедуры есть последствия — ограничения на кредиты и на руководящие должности в будущем, возможная продажа имущества, кроме единственного жилья.
5. Не брать новые займы в микрофинансовых организациях для погашения старых — это обычно только увеличивает долг.

Что подготовить

• все кредитные договоры, графики платежей и полисы страхования;
• медицинские документы, справки МСЭ, больничные листы;
• справки о доходах;
• переписку с банками и копии поданных заявлений.

Действовать и подписывать документы должна сама мама или представитель по нотариальной доверенности. Выбор варианта зависит от размера долгов, условий страховок и имущества, поэтому до решения о банкротстве стоит показать документы юристу.