Нужно ли платить кредит, если у банка отозвали лицензию

Отзыв лицензии и банкротство банка не прекращают обязательства заёмщика: кредит нужно погашать на прежних условиях, только уже конкурсному управляющему, которым обычно назначается Агентство по страхованию вкладов. Законного способа «отказаться» от долга из-за банкротства банка нет, но можно потребовать подтверждения полномочий и расчёт задолженности, а за время, когда платить было некуда, оспаривать штрафы.

Что говорит закон

• Статьи 309, 310 и 819 ГК РФ — заёмщик обязан вернуть кредит и уплатить проценты; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
• Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ — при банкротстве кредитной организации функции конкурсного управляющего осуществляет Агентство по страхованию вкладов, которое собирает долги заёмщиков в конкурсную массу.
• Статья 312 ГК РФ — должник вправе потребовать доказательства того, что исполнение принимает уполномоченное лицо; риск оплаты ненадлежащему лицу несёт сам должник.
• Статья 327 ГК РФ — если кредитор недоступен или неясно, кому платить, деньги можно внести в депозит нотариуса, и обязательство будет считаться исполненным.
• Статьи 406 и 333 ГК РФ — при просрочке кредитора неустойка за этот период не должна начисляться, а явно несоразмерную неустойку суд может снизить.

Возможные варианты действий

1. Проверить информацию о банке и реквизиты для погашения на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов или позвонить по телефону, указанному там, а не только в письме.
2. Направить конкурсному управляющему письменный запрос о сумме долга с расчётом и реквизитах; сохранить копию.
3. Продолжать платежи по проверенным реквизитам и хранить все квитанции.
4. Если начислены пени за период, когда отделения закрылись и платить было некуда, заявить о просрочке кредитора — письменно, а при иске банка — в суде.
5. Если реквизиты получить не удаётся, рассмотреть внесение платежей в депозит нотариуса.

Что подготовить

• кредитный договор и график платежей;
• квитанции о всех внесённых платежах;
• полученное письмо и запросы в агентство;
• доказательства закрытия отделений и невозможности оплаты.

Исход зависит от того, есть ли подтверждение, что платить было некуда, и как рассчитан долг. Если управляющий выставит крупные штрафы или подаст иск, стоит показать договор и квитанции юристу по банковским спорам.