Снижение ставки по ипотеке после рождения ребёнка

Само по себе рождение ребёнка не обязывает банк снижать ставку, но открывает доступ к нескольким государственным мерам. Основная — программа «Семейная ипотека», по которой можно рефинансировать действующий кредит под льготный процент, если семья и кредит подходят под её условия. Кроме того, на погашение можно направить материнский капитал, а при рождении третьего ребёнка — получить отдельную выплату.

Что говорит закон

• Программа «Семейная ипотека» утверждена Постановлением Правительства РФ от 30.12.2017 № 1711. Она позволяет получить новый кредит или рефинансировать прежний по пониженной ставке. Условия программы (возраст детей, год рождения, вид жилья, лимиты суммы, регионы) менялись несколько раз, поэтому актуальные требования нужно уточнять в банке на дату обращения.
• Федеральный закон «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» № 256-ФЗ — материнский капитал можно направить на погашение основного долга и процентов по ипотеке, в том числе взятой до рождения ребёнка.
• Федеральный закон от 03.07.2019 № 157-ФЗ — многодетным семьям, у которых третий или последующий ребёнок родился с 2019 по 2030 год, предоставляется до 450 000 рублей на погашение ипотеки.
• Статья 450 ГК РФ — изменить условия договора, в том числе ставку, можно по соглашению сторон; в одностороннем порядке требовать снижения нельзя.

Возможные варианты действий

1. Обратитесь в свой банк и спросите, участвует ли он в «Семейной ипотеке» и возможен ли перевод кредита на её условия. Если нет — можно рассмотреть рефинансирование в другом банке.
2. Направьте материнский капитал на досрочное погашение — это уменьшит долг и переплату, даже если ставка останется прежней.
3. Если в семье трое детей, подайте заявление на выплату 450 000 рублей через банк-кредитор.
4. Узнайте о региональных программах поддержки семей с детьми: в ряде регионов предусмотрены дополнительные выплаты на жильё.
5. Если ухудшилось финансовое положение, можно попросить у банка реструктуризацию или ипотечные каникулы — их условия установлены законом «Об ипотеке» и ограничены определёнными жизненными ситуациями.

Что подготовить

• свидетельство о рождении ребёнка;
• кредитный договор и график платежей;
• сертификат на материнский капитал, если он есть;
• документы на квартиру и справку об остатке долга.

Возможность снизить ставку зависит от даты рождения детей, параметров кредита и вида жилья, а также от того, работает ли банк с программой. Если банк отказывает без объяснений, стоит показать договор юристу или финансовому консультанту.