Просрочка по кредиту банка с отозванной лицензией: что делать

Отзыв лицензии у банка не отменяет долг: кредит продолжает действовать, а получать платежи вправе Агентство по страхованию вкладов как конкурсный управляющий или новый кредитор, если долг продан. Раз финансовое положение восстановилось, разумно самой связаться с кредитором, выяснить точную сумму долга и договориться о погашении или реструктуризации, пока дело не дошло до суда и приставов.

Что говорит закон

• Статьи 309 и 819 ГК РФ — заёмщик обязан вернуть кредит и проценты независимо от того, что происходит с банком.
• Статья 382 ГК РФ — права требования могут быть переданы другому лицу; должник вправе платить первоначальному кредитору, пока не получил уведомления об уступке.
• Пункт 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» — неустойка за просрочку ограничена 20% годовых, если проценты за этот период продолжают начисляться.
• Статья 333 ГК РФ — суд может уменьшить явно несоразмерную неустойку.
• Статьи 196 и 200 ГК РФ — срок исковой давности три года и считается отдельно по каждому просроченному платежу.
• Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» предусматривает судебное и внесудебное банкротство гражданина, но при ипотеке это рискованно: залоговая квартира может быть продана.

Возможные варианты действий

1. Найти на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов раздел о банке и актуальные реквизиты для платежей; запросить письменно расчёт задолженности.
2. Обратиться с заявлением о реструктуризации или мировом соглашении, приложив документы о потере работы и больничный: в подобных ситуациях кредитор иногда соглашается снизить штрафы или дать рассрочку.
3. Если долг передан коллекторам или другому банку, проверить уведомление об уступке и платить уже новому кредитору.
4. Если подан иск, заявить о снижении неустойки и о пропуске срока давности по самым старым платежам, если он истёк.
5. Ипотеку в первую очередь важно платить без просрочек, чтобы не рисковать жильём.

Что подготовить

• кредитный договор и график платежей;
• квитанции о всех платежах, особенно после отзыва лицензии;
• документы о потере работы и о травме;
• письма от Агентства или нового кредитора.

Многое зависит от того, кто сейчас владеет долгом, сколько начислено штрафов и не подан ли уже иск. Если долг выставляют с непонятными начислениями или пришли судебные документы, стоит показать их юристу по кредитным спорам.