Просрочка по кредиту два года: проценты, пени и сумма долга

Как правило, банк вправе требовать не только основной долг, но и проценты по договору за всё время пользования деньгами, а также неустойку за просрочку. Вместе с тем размер неустойки ограничен законом, её можно попросить снизить, а по старым платежам может истечь срок исковой давности.

Что говорит закон

• Статьи 809 и 811 ГК РФ — заёмщик платит проценты, установленные договором, а при нарушении срока возврата банк вправе потребовать досрочно вернуть всю оставшуюся сумму вместе с процентами.
• Часть 21 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — неустойка по потребительскому кредиту не может превышать 20% годовых, если на сумму долга продолжают начисляться проценты, или 0,1% в день, если проценты за этот период не начисляются.
• Статья 333 ГК РФ — суд может уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения.
• Статьи 196 и 200 ГК РФ — срок исковой давности три года и считается отдельно по каждому просроченному платежу. Признание долга (например, письменное или частичная оплата) может повлиять на его течение.

Сама по себе служба в армии по призыву не освобождает от уплаты процентов, но иногда банки идут навстречу по заявлению с подтверждающими документами.

Возможные варианты действий

1. Запросите в банке письменную справку о задолженности с разбивкой: основной долг, проценты, неустойка, комиссии. Проверьте, не продан ли долг коллекторам и не было ли уже судебного приказа или исполнительного производства (это видно на сайте ФССП).
2. Обсудите с банком реструктуризацию или единовременное погашение со списанием части штрафов. Договорённости фиксируйте письменно.
3. Если банк обратится в суд, можно заявить о снижении неустойки по статье 333 ГК РФ и о пропуске срока давности по самым старым платежам. Судебный приказ можно отменить, подав возражения в течение 10 дней со дня его получения.
4. Если долг стал неподъёмным вместе с другими обязательствами, можно изучить возможность банкротства гражданина.

Что подготовить

• кредитный договор и график платежей;
• выписку по счёту и справку о задолженности;
• военный билет или справку о периоде службы;
• документы о доходах на случай переговоров о реструктуризации.

Итоговая сумма зависит от условий договора, даты последнего платежа и того, требовал ли банк досрочного возврата. Прежде чем что-либо подписывать или платить, стоит показать договор и расчёт банка юристу.