Срок исковой давности по невыплаченному кредиту: как считается

Общий срок исковой давности по кредиту — три года, но по кредиту с ежемесячными платежами он считается отдельно по каждому платежу: с даты, когда этот платёж должен был быть внесён. Если банк потребовал вернуть весь долг досрочно, срок по всей сумме обычно отсчитывается с даты, указанной в этом требовании. При этом долг не «списывается» сам: давность применяется судом только по заявлению заёмщика.

Что говорит закон

• Статья 196 ГК РФ — общий срок исковой давности три года; кроме того, он не может превышать десяти лет со дня нарушения права, за исключением отдельных случаев.
• Статья 200 ГК РФ — срок начинает течь со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении; по обязательствам с определённым сроком исполнения — по окончании этого срока.
• Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 — при исполнении обязательства по частям срок давности исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
• Статья 203 ГК РФ — течение срока прерывается, если должник совершил действия, свидетельствующие о признании долга, например письменно признал его или подписал график реструктуризации; после этого срок начинается заново.
• Статья 204 ГК РФ — пока длится судебная защита, в том числе приказное производство, срок не течёт.
• Пункт 2 статьи 199 ГК РФ — истечение давности является основанием для отказа в иске только при заявлении стороны в споре.

Возможные варианты действий

1. Определить дату последнего платежа и дату требования банка о досрочном возврате, если оно было. От них зависит, по каким платежам срок уже истёк.
2. Не подписывать документы о признании долга и не обещать письменно погасить его, если рассчитываете на давность.
3. Если банк или новый кредитор подаст заявление о выдаче судебного приказа, подать возражения в течение десяти дней после получения приказа — он будет отменён.
4. В исковом процессе письменно заявить о пропуске срока исковой давности до вынесения решения в суде первой инстанции.
5. Проверить кредитную историю, чтобы понять, кому сейчас принадлежит долг.

Что подготовить

• кредитный договор и график платежей;
• выписки и квитанции с датой последнего платежа;
• требование банка о досрочном возврате;
• письма от банка и коллекторов.

Многое зависит от условий договора, даты последнего платежа и того, не было ли признания долга или судебного приказа. Если пришли документы из суда, стоит сразу показать их юристу, чтобы не пропустить короткие процессуальные сроки.