Требование банка оплатить проценты по неизвестному онлайн-кредиту

Ответ зависит от того, кто оформил кредит. Если договор оформлен без вашего участия (мошенники, доступ к телефону или Госуслугам), его можно оспаривать как незаключённый, и тогда платить проценты вы не обязаны. Если же кредит оформлен с вашего телефона и подписан вашей электронной подписью, банк будет считать договор действующим, и выгоднее как можно скорее погасить долг деньгами, которые лежат на счёте, чтобы проценты не росли.

Что говорит закон

• Статьи 807, 809 и 819 ГК РФ — заёмщик обязан вернуть кредит и уплатить проценты, но только если договор действительно заключён с ним.
• Статьи 160 и 434 ГК РФ — договор может быть подписан электронной подписью, если это предусмотрено соглашением с банком. Если вы такое соглашение не заключали и код не вводили, это аргумент против банка.
• Статья 812 ГК РФ — заёмщик вправе оспорить заём по безденежности, если деньги фактически не поступили в его распоряжение.
• Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» — устанавливает правила оформления кредитов и ограничения неустойки. Статья 11 позволяет досрочно погасить кредит с уплатой процентов только за фактическое время пользования.
• Статья 333 ГК РФ — суд может уменьшить явно несоразмерную неустойку.

Возможные варианты действий

1. Запросить в банке копию договора, выписку по счёту, сведения о том, с какого устройства и номера оформлялась заявка и куда уходили деньги.
2. Если вы кредит не оформляли — подать заявление в полицию о мошенничестве и письменную претензию в банк о признании договора незаключённым.
3. Перед судом с банком гражданину-потребителю обычно нужно обратиться к финансовому уполномоченному, если требования не превышают 500 тысяч рублей. Жалобу можно направить и в Банк России.
4. Если договор действительно ваш — написать заявление о досрочном погашении за счёт денег на счёте и попросить пересчитать долг; при споре о размере процентов и неустойки — заявить о снижении в суде.
5. Чтобы ситуация не повторилась, можно установить самозапрет на кредиты через Госуслуги.

Что подготовить

• договор, график платежей и выписку по счёту за весь период;
• кредитную историю из бюро кредитных историй;
• талон-уведомление о заявлении в полицию, если оно подано;
• переписку и записи звонков банка.

Многое зависит от того, как именно подписан договор, почему деньги лежали на счёте нетронутыми и почему банк звонил только через два года. Документы из банка лучше показать юристу: иногда удаётся признать договор незаключённым, а иногда разумнее закрыть долг и оспорить только начисления.