Влияет ли старая испорченная кредитная история на ипотеку

Предсказать решение конкретного банка невозможно: закон не обязывает банк выдавать кредит и не раскрывает его методику оценки. Но давние просрочки со временем теряют значение, а если сведения о них старше семи лет с последнего изменения, они, как правило, уже удалены из кредитной истории. Главную роль для суммы обычно играют доход и текущая долговая нагрузка.

Что говорит закон

• Статья 7 Федерального закона «О кредитных историях» — бюро хранит кредитную историю семь лет с даты последнего изменения содержащейся в ней информации. Если долг закрыт, например, восемь лет назад и с тех пор записи не менялись, сведения о нём должны быть аннулированы.
• Статья 8 того же закона — гражданин вправе бесплатно получать свою кредитную историю в каждом бюро (бесплатно — два раза в год) и оспорить неточные сведения.
• Статья 421 ГК РФ — свобода договора: банк сам решает, заключать ли кредитный договор и на какую сумму, и не обязан объяснять отказ.
• Банки также учитывают показатель долговой нагрузки — какую часть дохода съедают платежи по всем кредитам; Банк России ограничивает выдачу кредитов заёмщикам с высокой нагрузкой.

Возможные варианты действий

1. Узнайте через Госуслуги, в каких бюро хранится ваша кредитная история, и запросите отчёты. Проверьте, нет ли там старых записей, которые должны были быть удалены, или ошибочных долгов.
2. Если найдена неточность — подайте в бюро заявление об оспаривании; бюро обязано провести проверку.
3. Оцените долговую нагрузку: ежемесячный платёж по ипотеке вместе с другими кредитами лучше держать в пределах примерно половины официального дохода.
4. Увеличить шансы может больший первоначальный взнос, созаёмщик, подтверждение дохода справкой, зарплатный проект в выбранном банке или участие в льготной программе, если вы под неё подходите.
5. Можно подать заявки в несколько банков, но лучше не рассылать их массово за короткий срок — частые запросы тоже видны в истории.

Что подготовить

• отчёты из бюро кредитных историй и персональный кредитный рейтинг;
• справку о доходах и сведения о трудовой деятельности;
• документы о погашении старого долга;
• сведения о сбережениях на первоначальный взнос.

Итог зависит от размера и стабильности дохода, наличия других кредитов, первоначального взноса и внутренних правил банка. Если в истории обнаружатся записи, которые, по вашему мнению, должны были быть удалены, а бюро отказывает в исправлении, имеет смысл показать документы юристу.