Задать вопрос
Вопрос № 3535

Законна ли уступка долга по кредиту до 2014 года без согласия заёмщика

Иллюстрация к вопросу: Законна ли уступка долга по кредиту до 2014 года без согласия заёмщика

Вопрос

Может быть переуступка прав требования, если в заключённом кредитном договоре «Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору» не прописано, то есть в указанном кредитном договоре отсутствует пункт, в котором было бы прямо прописано, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по кредитному договору третьим лицам.

В кредитном договоре в разделе 8 «Заключительные положения» прописано, что заёмщик «признаёт и подтверждает, что в случае совершения Кредитором уступки, передачи в залог любым третьим лицам или обременения иным образом полностью или частично своих прав (требований) по кредиту и/или Договору и/или Договору по карте 2 третьему лицу условие о месте рассмотрения споров остаётся неизменным» и дала согласие раскрывать необходимую информацию третьим лицам. Прямого моего согласия на переуступку прав требования кредитный договор не содержит, я только подтверждаю, что согласна на условие о месте рассмотрения споров и передавать необходимую информацию третьим лицам в случае переуступки прав по договору третьим лицам, но это не свидетельствует о том, что банк имеет право без моего согласия уступать право требования третьим лицам.

Из буквального толкования вышеуказанного пункта не усматривается, что стороны согласовали условие о возможности уступки банком права требования к заёмщику иным лицам, имеющим и не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, без согласия заёмщика. В данном пункте сторонами предусмотрена лишь возможность передачи информации о заёмщике третьим лицам, с указанием конкретных случаев передачи информации: в случае уступки прав требования. При этом нет указания на то, что заёмщик дал согласие на уступку, указано лишь, что в случае уступки прав возможна передача документов и сведений о заёмщике и условие о месте рассмотрения споров. Соответственно, изначально необходимо получение согласия заёмщика на уступку права, а впоследствии, в случае получения согласия, возможны передача сведений, документов.

Так как кредитный договор был заключён до 01.07.2014, то такая передача незаконна без моего согласия. Договор не содержит прямого права передачи. Изменения в ГК РФ о том, что «Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором» были внесены Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который вступил в силу с 01.07.2014 года. Права ли я в этом случае?

Наталья, Краснодар ·

Возможный подход к решению

Ваша позиция частично обоснована, но опирается на неточную посылку. Правило о том, что согласие должника на уступку не требуется, существовало в ГК РФ и до 2014 года. Для кредитов, выданных до 1 июля 2014 года, суды действительно ограничивали уступку банком требований организациям без банковской лицензии, если договор этого прямо не разрешал, и ваши аргументы о толковании раздела 8 в этой логике могут быть полезны.

Что говорит закон

  • Пункт 2 статьи 382 ГК РФ — для перехода прав кредитора к другому лицу согласие должника не требуется, если иное не предусмотрено законом или договором. Эта формулировка действовала и до закона № 353-ФЗ.
  • Статья 388 ГК РФ — не допускается без согласия должника уступка требования, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
  • Пункт 51 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 — разъяснено, что Закон о защите прав потребителей не предусматривает права банка уступать требования по кредиту лицу, не имеющему лицензии на банковскую деятельность, если такое право не согласовано в договоре. Именно на это разъяснение обычно ссылаются по «старым» кредитам.
  • Статья 12 Федерального закона № 353-ФЗ — прямо разрешает уступку любым лицам, если договор не запрещает, но применяется к договорам, заключённым после 1 июля 2014 года.
  • Если требование перешло к коллектору на стадии исполнения решения суда, суды нередко считают ограничения уже неприменимыми.

Возможные варианты действий

  1. Выясните, кому и когда передан долг, есть ли у нового кредитора банковская лицензия и было ли решение суда до уступки.
  2. Если новый кредитор подаёт иск, заявите возражения со ссылкой на пункт 51 постановления Пленума и толкование договора по статье 431 ГК РФ.
  3. Как вариант, можно предъявить иск о признании договора уступки недействительным в части вашего долга.
  4. Проверьте сроки исковой давности по каждому платежу — это часто более сильный аргумент.

Что подготовить

  • Кредитный договор со всеми приложениями и общими условиями.
  • Уведомление об уступке и документы нового кредитора.
  • Выписку по счёту и график платежей.

Исход зависит от точных формулировок общих условий банка, к которым мог отсылать договор, и от стадии взыскания. Практика по таким спорам неоднородна, поэтому полный пакет документов стоит показать юристу.

Разбор носит информационный характер и описывает возможные варианты действий по законодательству РФ. Он не заменяет консультацию юриста, который изучит документы по вашему делу.

У вас похожая ситуация?Опишите её — разбор будет бесплатным.
Задать вопрос

Похожие вопросы