Что делать, если нечем платить кредит в декрете с тремя детьми

Платить меньше суммы по графику без согласия банка нельзя: это все равно будет просрочка с неустойкой. Но в такой ситуации обычно есть несколько законных путей — реструктуризация, кредитные каникулы, а при большом долге и отсутствии перспектив погасить его — банкротство. Кроме того, детские пособия защищены от списания.

Что говорит закон

• Статьи 309, 810 и 819 ГК РФ — кредит возвращается в порядке и сроки, предусмотренные договором; изменить их в одностороннем порядке заемщик не может.
• Статья 451 ГК РФ позволяет изменить договор через суд при существенном изменении обстоятельств, но суды применяют ее редко: потеря дохода или декрет обычно не считаются непредвиденными.
• Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» предусматривает кредитные каникулы при снижении дохода более чем на 30% и других трудных жизненных ситуациях, если сумма кредита не превышает установленный лимит.
• Статья 101 Федерального закона «Об исполнительном производстве» — на пособия в связи с рождением и воспитанием детей взыскание не обращается.
• Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» допускает судебное банкротство гражданина, а при долге от 25 тысяч до 1 млн рублей и ряде условий — внесудебное через МФЦ. С недавних поправок среди оснований есть получение единого пособия на детей.

Возможные варианты действий

1. Сразу письменно обратиться в банк с заявлением о реструктуризации или отсрочке, приложив документы о декрете и составе семьи. Многие банки идут навстречу, если заемщик не скрывается.
2. Проверить право на кредитные каникулы и подать требование о них.
3. Если долг уже взыскивают через приставов, подать заявление о сохранении дохода не ниже прожиточного минимума на себя и детей.
4. Если неустойка несоразмерна долгу, при судебном споре просить снизить ее по статье 333 ГК РФ.
5. Если долг большой и платить не из чего, рассмотреть банкротство — с учетом последствий для имущества и будущих кредитов.

Что подготовить

• кредитный договор и график платежей;
• справку о доходах и документ о декретном отпуске;
• свидетельства о рождении детей;
• сведения о получаемых пособиях.

Многое зависит от размера долга, наличия имущества и дохода супруга. Если банк отказал в реструктуризации и начинает взыскание, стоит показать документы юристу, чтобы выбрать вариант с наименьшими потерями.