Что делать с кредитами и ипотекой, если нечем платить пенсионеру

Главное — не пропадать для банка и сразу проверить страховку: при оформлении кредитов и ипотеки почти всегда заключается договор страхования жизни и здоровья, и установление инвалидности может быть страховым случаем. Параллельно можно просить реструктуризацию или льготный период, а если выхода нет — рассматривать банкротство.

Что говорит закон

• Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» предусматривает льготный период («кредитные» и «ипотечные каникулы») при трудной жизненной ситуации, в том числе при установлении инвалидности I или II группы и значительном снижении дохода. Есть ограничения по сумме кредита и условиям, поэтому их нужно проверить на дату обращения.
• Статья 446 ГПК РФ защищает единственное жильё от взыскания, но не в случае, если оно в ипотеке: заложенная квартира может быть продана в счёт долга.
• Статья 99 Федерального закона «Об исполнительном производстве» ограничивает удержания из пенсии и позволяет сохранить доход на уровне прожиточного минимума по заявлению должника.
• Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» — при долгах свыше 500 тысяч рублей и невозможности платить гражданин обязан обратиться в суд с заявлением о банкротстве; внесудебное банкротство через МФЦ доступно при меньших суммах и особых условиях.

Возможные варианты действий

1. Найти договоры страхования по всем кредитам и, как только будет установлена группа, письменно заявить о страховом случае в страховую компанию и банк.
2. Подать в банк заявление о реструктуризации или о льготном периоде с приложением справок о доходе и состоянии здоровья.
3. Если удержания уже начались, подать судебному приставу заявление о сохранении прожиточного минимума.
4. Если долг погасить невозможно даже после реструктуризации, обсудить с юристом судебное банкротство: учтите, что ипотечная квартира при этом, скорее всего, будет реализована, если только кредитор не согласится на иной вариант.

Что подготовить

• кредитные договоры и графики платежей;
• договоры и полисы страхования;
• справку о размере пенсии;
• документы медико-социальной экспертизы;
• справку об увольнении и выписку из трудовой книжки.

Исход во многом зависит от условий страховки, группы инвалидности и позиции банка. До подачи на банкротство стоит показать все документы юристу лично: он оценит риски потери ипотечного жилья и подскажет порядок действий.