Пени по кредиту, если дата платежа выпала на выходной день

Если деньги были внесены на счёт заранее и банк имел возможность списать их в срок, оснований для неустойки, как правило, нет. Перенос даты платежа с выходного на ближайший рабочий день прямо предусмотрен законом и просрочкой не считается, поэтому начисление пеней в такой ситуации можно оспорить.

Что говорит закон

• Статья 193 ГК РФ — если последний день срока исполнения обязательства приходится на нерабочий день, днём окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. Значит, платёж в первый рабочий день после выходного уже не является просрочкой.
• Статья 330 ГК РФ — неустойка взыскивается только за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Если сумма лежала на счёте, а списание зависело от банка, просрочки заёмщика нет.
• Статья 406 ГК РФ — кредитор считается просрочившим, если не совершил действий, без которых должник не мог исполнить обязательство. Несвоевременное списание денег банком — его риск.
• Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» ограничивает размер неустойки и требует, чтобы порядок погашения и ответственность были прописаны в индивидуальных условиях договора.

Возможные варианты действий

1. Запросите в банке выписку по счёту и расчёт задолженности с датами списаний и начислений — так будет видно, когда деньги поступили и когда банк их списал.
2. Направьте письменную претензию с требованием сторнировать пени и исправить кредитную историю, если просрочка туда попала. Сошлитесь на ст. 193 ГК РФ и дату зачисления средств.
3. Если банк откажет, можно пожаловаться в Банк России через интернет-приёмную или подать обращение финансовому уполномоченному, если сумма требований не превышает установленный лимит.
4. Как крайний вариант — иск в суд о признании начисления незаконным; по спорам с банками граждане, как правило, освобождены от госпошлины при цене иска в пределах установленного порога.

Что подготовить

• кредитный договор, индивидуальные условия и график платежей;
• чеки или выписку о внесении денег на счёт;
• выписку с отражением списания и начисленных пеней;
• переписку с банком.

Многое зависит от формулировок договора: иногда в нём указано, что платёж считается внесённым только после списания, а деньги вносятся на отдельный счёт. Но даже в этом случае условия, ухудшающие положение потребителя по сравнению с законом, могут быть признаны недействительными. Если сумма пеней значительная или банк передал сведения в бюро кредитных историй, стоит показать документы юристу.