Возврат навязанной страховки по потребительскому кредиту

Вернуть страховку «просто так» спустя несколько лет обычно не получается: льготный срок отказа от страхования — так называемый период охлаждения — составляет первые недели после заключения договора. Но остаются другие варианты: возврат части премии при досрочном погашении кредита и оспаривание страховки, если её действительно навязали как обязательное условие выдачи кредита.

Что говорит закон

• Статья 958 ГК РФ — страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, но если возможность страхового случая не отпала, уплаченная премия, как правило, не возвращается, если договором не предусмотрено иное.
• Статья 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ — согласие на страхование должно быть выражено отдельно, а банк обязан предложить вариант кредита без страховки. Для договоров страхования, заключённых с сентября 2020 года, при полном досрочном погашении кредита закон предусматривает возврат части премии пропорционально оставшемуся сроку.
• Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» — запрещено обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других. Если отказ в кредите без страховки можно доказать, плату за страхование можно потребовать как убытки.
• Федеральный закон «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» № 123-ФЗ — по спорам со страховщиками и банками на сумму до 500 000 рублей сначала нужно обратиться к финансовому уполномоченному, и только потом — в суд.

Возможные варианты действий

1. Найдите кредитный договор, заявление на страхование и полис. Посмотрите, кто страховщик и не была ли это плата банку за «подключение к программе защиты».
2. Если планируете погасить кредит досрочно, после погашения напишите заявление страховщику и банку о возврате неиспользованной части премии.
3. Если считаете, что страховку навязали, направьте письменную претензию банку и страховщику, затем — обращение финансовому уполномоченному. Его решение можно обжаловать в суде.
4. Параллельно можно подать жалобу в Банк России.

Что подготовить

• кредитный договор, график платежей, анкету-заявление;
• полис или заявление о подключении к программе страхования;
• подтверждение оплаты страховки;
• справку о погашении кредита, если он закрыт досрочно.

Результат зависит от даты заключения договора, его формулировок и наличия доказательств навязывания. Учтите и срок исковой давности — три года. Документы лучше показать юристу по финансовым спорам до подачи претензии.