Иск страховщика о недействительности договора из-за скрытых болезней

Исход такого спора во многом зависит от того, о чём именно страховщик спрашивал при заключении договора и может ли он доказать, что сведения о здоровье были скрыты умышленно. Если в анкете или заявлении были прямые вопросы о болезнях, наблюдении у врачей и инвалидности, а ответы были неверными, суд, как правило, встаёт на сторону страховщика. Если таких вопросов не было или они были сформулированы расплывчато, шансы отбиться заметно выше.

Что говорит закон

• Пункт 1 статьи 944 ГК РФ — страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, существенные для оценки риска. Существенными считаются как минимум те, о которых страховщик прямо спросил в договоре или письменном запросе.
• Пункт 2 статьи 944 ГК РФ — если договор заключён при отсутствии ответов на вопросы страховщика, он не может потом требовать признания договора недействительным на том основании, что эти обстоятельства не были сообщены.
• Пункт 3 статьи 944 ГК РФ — если страхователь сообщил заведомо ложные сведения, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и применения последствий по пункту 2 статьи 179 ГК РФ (сделка под влиянием обмана). Ключевое слово — «заведомо»: страховщику нужно доказать, что страхователь знал о болезнях и сознательно их скрыл.
• Статья 945 ГК РФ — страховщик вправе обследовать страхуемое лицо до заключения договора. Если он этим правом не воспользовался, суды иногда учитывают это при оценке его доводов.
• Оспоримую сделку можно оспорить в течение года со дня, когда истец узнал об основаниях недействительности (пункт 2 статьи 181 ГК РФ).

Возможные варианты действий

1. Получить копию искового заявления и приложений и внимательно посмотреть, какая анкета или декларация о здоровье была подписана и какие в ней вопросы.
2. Подготовить возражения: например, что вопросов о конкретных заболеваниях не было, что формулировки допускали иное толкование, что инвалидность к моменту заключения договора уже была снята, что заявленное событие не связано со скрытыми заболеваниями.
3. Заявить ходатайство о назначении судебно-медицинской экспертизы, если важно установить связь между прежними болезнями и страховым случаем.
4. Если договор всё же признают недействительным, обсудить вопрос о возврате уплаченной страховой премии — подходы судов к последствиям различаются.

Что подготовить

• договор страхования, правила страхования, заявление-анкету;
• документы об оплате страховой премии;
• медицинские документы и справку о снятии инвалидности;
• письменный отказ страховщика в выплате.

Предсказать решение заранее нельзя: всё решают текст анкеты, доказательства умысла и позиция конкретного суда. Поскольку дело уже в суде, разумно показать документы юристу по страховым спорам до первого заседания.