Много займов в МФО и бесконечные пролонгации: как выбраться

По займам в МФО закон ограничивает предельную сумму процентов и штрафов, поэтому долг не может расти бесконечно, а часть уже уплаченного за пролонгации может оказаться сверх лимита. Как вариант, можно остановить цепочку новых займов, проверить расчёты, договориться о реструктуризации или рассмотреть банкротство — в том числе внесудебное.

Что говорит закон

• Статья 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» — по краткосрочным займам (до года) начисление процентов, неустоек и иных платежей прекращается, когда их сумма достигает установленного кратного размера от суммы займа. Сейчас это 1,3 размера займа и не более 0,8% в день; для займов, выданных раньше, действовали более высокие пределы.
• Статья 12 того же закона — МФО может уступить долг коллекторам, но объём требований от этого не увеличивается.
• Статья 223.2 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» — внесудебное банкротство через МФЦ бесплатно при долге от 25 000 до 1 000 000 рублей, если, например, исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества или вы получаете пенсию либо пособие и взыскания безрезультатны.
• Статья 213.4 того же закона — гражданин вправе сам подать на банкротство в суд, если не может исполнять обязательства, даже при долге меньше 500 000 рублей.

Возможные варианты действий

1. Прекратите брать новые займы и составьте таблицу: сумма каждого займа, дата выдачи, сколько уже уплачено. Это покажет, где лимит процентов уже исчерпан.
2. Направьте в каждую МФО письменное заявление о реструктуризации с описанием ситуации и предложением посильного графика; многие соглашаются на фиксацию долга без новых процентов.
3. Если долг считают выше лимита, требуйте расчёт и жалуйтесь в Банк России.
4. Узнайте в банке о кредите на рефинансирование под меньший процент, если позволяет кредитная история.
5. Можно установить самозапрет на кредиты через Госуслуги, чтобы не появились новые займы.
6. Если платить нечем совсем, при суде платить проценты перестанут, а приставы при взыскании обязаны сохранить прожиточный минимум. Тогда проверьте условия внесудебного или судебного банкротства.

Что подготовить

• договоры займов и дополнительные соглашения о пролонгации;
• чеки и выписки о платежах;
• справку о доходах и сведения об имуществе.

Многое зависит от дат выдачи займов, общей суммы долга и наличия имущества. Если займов много, расчёты и выбор между переговорами и банкротством стоит обсудить с юристом по долговым делам.