Нечем платить кредиты при маленьком доходе: варианты выхода

Выход есть, и он точно не в увольнении и переоформлении квартиры. Как правило, рассматривают реструктуризацию долгов в банках, а если платить реально невозможно — банкротство гражданина. Единственное жильё без ипотеки при банкротстве, по общему правилу, не забирают, а дарение квартиры дочери накануне просрочек как раз создаёт риск его оспаривания.

Что говорит закон

• Статья 446 ГПК РФ запрещает обращать взыскание на единственное пригодное для проживания жильё должника, если оно не в залоге. Поэтому кредит под залог квартиры для погашения других долгов — самый опасный вариант.
• Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)»: при долге свыше 500 тысяч рублей и неспособности платить гражданин обязан обратиться в суд с заявлением о банкротстве, при меньшем долге — вправе. Внесудебное банкротство через МФЦ возможно в случаях, перечисленных в ст. 223.2 этого закона (например, при окончании исполнительного производства из-за отсутствия имущества), с ограничением по сумме долга.
• Сделки, совершённые с целью вывести имущество от кредиторов, могут быть оспорены в деле о банкротстве (ст. 61.2 Закона о банкротстве) или как мнимые (ст. 170 ГК РФ).
• Из зарплаты по исполнительным документам удерживают не более 50% (ст. 99 Закона «Об исполнительном производстве»), а должник вправе просить сохранить ему доход в размере прожиточного минимума. Увольнение лишь лишит маму стабильного дохода и стажа.
• Коллекторы и банки вправе общаться с третьими лицами только при согласии должника и при отсутствии возражений самого третьего лица (ст. 4 Федерального закона № 230-ФЗ) — вы можете письменно отказаться от такого взаимодействия.

Возможные варианты действий

1. До первой просрочки обратиться в каждый банк с письменным заявлением о реструктуризации: увеличение срока, отсрочка, снижение платежа. Приложить справку о доходе.
2. Посчитать общий долг и обсудить банкротство: при долге свыше примерно 300–500 тысяч оно часто экономически оправдано. Расходы — госпошлина, вознаграждение финансового управляющего, публикации.
3. Рассмотреть продажу квартиры с покупкой более дешёвой — это сохранит жильё и закроет долги, если мама передумает.
4. Не переоформлять квартиру и не брать новых займов.

Что подготовить

• все кредитные договоры и графики платежей;
• справки о доходах за последние годы;
• выписку ЕГРН на квартиру;
• переписку с банками об отказах в рефинансировании.

Выбор зависит от общей суммы долга, наличия залогов и поручителей, а также от того, были ли в последние годы сделки с имуществом. До подачи заявления о банкротстве разумно показать документы юристу по банкротству физических лиц — он оценит риски и стоимость процедуры.