Платёж по кредиту не дошёл до банка вовремя, а начислили штраф

Если платёж внесён заранее, но зачислен с опозданием по вине почты или банка-посредника, штраф и испорченную кредитную историю можно и нужно оспаривать. Деньги, принятые по квитанции, не пропадают: их можно найти по реквизитам платежа и вернуть или зачислить. Главное — сохранить все чеки и действовать письменно.

Что говорит закон

• Статья 401 ГК РФ — должник отвечает за нарушение обязательства при наличии вины, если иное не предусмотрено законом или договором. Своевременное внесение денег — серьёзный довод против начисления неустойки.
• Статья 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» — индивидуальные условия договора должны содержать способы исполнения обязательств, в том числе бесплатный способ в населённом пункте заёмщика. Если оплата через почту указана банком как способ погашения, задержка на этой стороне — не вина заёмщика.
• Часть 21 той же статьи 5 ограничивает неустойку по потребительскому кредиту 20% годовых, если проценты на просроченную сумму продолжают начисляться. 930 рублей за три дня просрочки по ежемесячному платежу явно выглядят как сумма, требующая объяснения: возможно, это отдельная плата за пропуск, а её законность тоже можно проверить.
• Федеральный закон «О кредитных историях» — если просрочка попала в кредитную историю ошибочно, её можно оспорить через бюро кредитных историй.
• Федеральный закон «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» — споры с банком до 500 000 рублей можно направить финансовому уполномоченному бесплатно, после обращения в банк.

Возможные варианты действий

1. Подать в почтовое отделение письменное заявление о розыске платежа от 20 числа с приложением копии чека.
2. Написать в банк претензию: приложить чек от 20 числа, попросить зачислить платёж датой внесения, отменить штраф и вернуть 930 рублей, а также не передавать сведения о просрочке в бюро кредитных историй. Ответ попросить письменно.
3. Когда найдётся первый платёж, попросить вернуть его или зачесть в следующие платежи, чтобы не переплачивать.
4. Если банк откажет или не ответит в течение 15 рабочих дней, обратиться к финансовому уполномоченному или с жалобой в Банк России.

Что подготовить

• чеки об оплате 20 числа и 1 числа, квитанции о комиссиях;
• договор рассрочки и график платежей;
• записи о звонках в банк: даты и что ответили.

Исход зависит от того, какой способ оплаты указан в договоре и на каком этапе задержались деньги. Переживать о «пропаже» обычно не стоит, но если банк продолжит начислять штрафы, стоит показать договор и чеки юристу.