Коллекторы требуют старый долг по микрозайму с большими процентами

Сумма в 54 000 рублей по займу в 5 000 рублей, скорее всего, завышена: закон ограничивает проценты и штрафы по микрозаймам. Кроме того, по долгу четырёхлетней давности, вероятно, истёк срок исковой давности, и в суде можно попросить его применить. Платить по требованию коллекторов, пока нет решения суда и расчёта, вы не обязаны, а давить и угрожать им запрещено.

Что говорит закон

• Статья 12.1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» — по краткосрочным займам начисление процентов, неустоек и иных платежей прекращается, когда их сумма достигает установленного предела. Предел менялся: для договоров 2016 года он составлял четыре размера суммы займа, затем постепенно снижался до полутора и ниже. Даже при самом мягком пределе долг по займу в 5 000 рублей не может дойти до 54 000.
• Статьи 196 и 200 ГК РФ — общий срок исковой давности три года, он считается со дня, когда кредитор узнал о нарушении, то есть обычно с даты просрочки платежа.
• Статья 203 ГК РФ и разъяснения Пленума Верховного Суда РФ № 43 от 29.09.2015 — частичная оплата сама по себе не означает признания всего долга. Но письменное признание долга может прервать срок давности, поэтому подписывать что-либо не стоит.
• Федеральный закон № 230-ФЗ о защите прав при возврате просроченной задолженности запрещает угрозы, психологическое давление и вводящие в заблуждение сведения, а также ограничивает частоту звонков и встреч. Через четыре месяца после просрочки можно отказаться от взаимодействия с коллектором, направив заявление.

Возможные варианты действий

1. Перестать платить «на всякий случай» и письменно запросить у коллектора договор цессии, договор займа и подробный расчёт долга.
2. Проверить, есть ли коллектор в государственном реестре: надзор за коллекторами ведёт ФССП России, за микрофинансовыми организациями — Банк России. Туда же подаются жалобы на угрозы и давление.
3. Направить заявление об отказе от взаимодействия или о взаимодействии только через представителя — заказным письмом с уведомлением или через нотариуса.
4. Если придёт судебный приказ, подать возражения мировому судье в течение 10 дней — приказ отменят. В исковом процессе заявить о пропуске срока исковой давности и о превышении предела начислений.

Что подготовить

• письмо коллекторов и чеки о внесённых 10 000 рублях;
• записи звонков и сообщения с угрозами;
• любые данные о займе: дату, сумму, название организации.

Многое зависит от даты договора, последней оплаты и того, обращался ли кредитор в суд раньше. Если пришли документы из суда, стоит показать их юристу — для граждан с небольшим доходом есть бесплатная юридическая помощь.