Долг по двум кредитным картам растёт: что делать пенсионеру

По кредитной карте ежемесячный минимальный платёж часто почти целиком уходит на проценты и комиссии, поэтому основной долг уменьшается медленно, а при пропусках растёт за счёт неустоек. Первое, что стоит сделать, — получить у банка подробную выписку и понять, из чего складывается сумма, а затем, как вариант, просить реструктуризацию или рассматривать другие законные способы снизить нагрузку.

Что говорит закон

• Статьи 809, 811 и 819 ГК РФ — заёмщик обязан вернуть кредит и уплатить проценты на условиях договора; при просрочке банк вправе требовать неустойку и досрочного возврата.
• Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» — банк обязан указывать полную стоимость кредита и по запросу заёмщика бесплатно предоставлять информацию о размере задолженности и платежах.
• Статья 333 ГК РФ — если неустойка явно несоразмерна нарушению, суд может её уменьшить.
• Статья 446 ГПК РФ и статья 99 Федерального закона «Об исполнительном производстве» — даже при взыскании через приставов у должника по его заявлению сохраняется доход в размере прожиточного минимума.
• Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» — гражданин может пройти банкротство через суд или, при соблюдении условий, во внесудебном порядке через МФЦ. Условия внесудебной процедуры для пенсионеров в последние годы смягчались, поэтому их стоит уточнить на момент обращения.

Возможные варианты действий

1. Запросить в банке письменную выписку по каждой карте: сколько основного долга, процентов, комиссий за обслуживание, страховок и неустоек.
2. Проверить, не подключены ли платные услуги и страхование, от которых можно отказаться.
3. Написать заявление о реструктуризации со ссылкой на пенсию и инвалидность, приложив справки о доходе. Банк не обязан соглашаться, но нередко идёт навстречу.
4. Если дело дойдёт до суда, заявить о снижении неустойки и проверить расчёт банка.
5. При невозможности платить в принципе — изучить условия банкротства, судебного или внесудебного.

Что подготовить

• договоры и тарифы по обеим картам;
• выписки по счетам и квитанции о платежах;
• справку о размере пенсии и справку об инвалидности.

Многое зависит от условий тарифа, наличия просрочек и других доходов. Если банк отказывает в реструктуризации или передаёт долг коллекторам, стоит показать документы юристу лично и вместе выбрать подходящий вариант.