Может ли банк забрать другое жильё за долг по ипотеке на дом

Сначала банк, как правило, обращает взыскание на сам дом, который находится в залоге. Если денег от его продажи не хватит, остаток долга можно взыскать за счёт другого имущества заёмщика, в том числе квартиры. Но единственное жильё, не находящееся в залоге, по общему правилу защищено от взыскания.

Что говорит закон

• Статья 24 ГК РФ — гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, кроме того, на которое не может быть обращено взыскание.
• Статья 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» — жильё, купленное с использованием кредита банка, находится в залоге у банка с момента регистрации права, если договором не предусмотрено иное.
• Статьи 348–350 ГК РФ — при неисполнении обязательства банк вправе обратить взыскание на предмет залога; он продаётся с публичных торгов.
• Статья 446 ГПК РФ — нельзя обратить взыскание на единственное пригодное для постоянного проживания жильё должника и членов его семьи, если оно не является предметом ипотеки. Если после продажи дома квартира останется единственным жильём, она, как правило, защищена. Вторая квартира, дача или гараж такой защиты не имеют. В судебной практике обсуждается возможность взыскания на явно роскошное единственное жильё, но это исключения.
• Если долг остался после продажи залога, банк может взыскать его через суд и приставов. При серьёзной закредитованности возможно банкротство гражданина по Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве)».

Возможные варианты действий

1. До подписания кредитного договора проверить, что именно будет в залоге: только дом или также другая недвижимость. Иногда банки просят дополнительный залог.
2. Оформить страхование жизни, здоровья и потери работы — при болезни или несчастном случае оно может погасить кредит.
3. При временных трудностях обратиться в банк за реструктуризацией или кредитными каникулами; для ипотечных заёмщиков закон в ряде случаев даёт право на льготный период.
4. Если долг станет непосильным, рассмотреть добровольную продажу дома с согласия банка — обычно это выгоднее торгов.
5. Не стоит переоформлять имущество на родственников, чтобы избежать взыскания: такие сделки суды признают мнимыми, а в банкротстве их оспаривают.

Что подготовить

• проект кредитного договора и договора ипотеки;
• правила страхования;
• расчёт ежемесячного платежа относительно доходов семьи.

Риск для квартиры зависит от того, станет ли она единственным жильём, сколько удастся выручить за дом и будут ли другие долги. До подписания договора на крупную сумму стоит показать документы юристу или финансовому консультанту.