Нечем платить ипотеку, оплаченную материнским капиталом

Возвращать материнский капитал фонду при невозможности платить ипотеку, как правило, не требуется: средства были использованы по назначению. Главный риск в другом — при длительной просрочке банк может обратить взыскание на квартиру, и тогда после продажи и погашения долга семье достанется только остаток денег.

Что говорит закон

• Часть 4 статьи 10 Федерального закона № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» — жильё, приобретённое с использованием материнского капитала, оформляется в общую собственность родителей и детей. Нотариальное обязательство выделить доли исполняется обычно после снятия обременения, то есть после погашения ипотеки.
• Статьи 348–350 ГК РФ и статья 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» — при неисполнении кредита банк может обратить взыскание на заложенную квартиру, даже если она единственное жильё. Защита единственного жилья по статье 446 ГПК РФ на ипотеку не распространяется.
• Требование вернуть материнский капитал обычно возникает лишь при нецелевом использовании или обмане, а не при потере жилья из-за долга. При этом дети, права которых были затронуты, в будущем могут ставить вопрос о своей доле в вырученных средствах.
• Статья 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» — заёмщик в трудной жизненной ситуации (потеря работы, снижение дохода, болезнь и др.) вправе требовать ипотечных каникул на срок до шести месяцев, если кредит соответствует установленным лимитам.

Возможные варианты действий

1. Не допускать длительной просрочки и сразу обратиться в банк за реструктуризацией: увеличением срока, отсрочкой, изменением графика.
2. Если условия подходят, оформить ипотечные каникулы — банк обязан рассмотреть требование.
3. Уточнить в банке и у ДОМ.РФ, действуют ли государственные программы помощи ипотечным заёмщикам для семей с детьми.
4. Как вариант, продать квартиру самостоятельно с согласия банка, погасить долг и купить более дешёвое жильё с долями детей — при таком способе обычно потребуется согласие органа опеки.
5. При общей непосильной задолженности оценить вариант банкротства, но в нём ипотечная квартира также будет реализована.

Что подготовить

• кредитный договор и график платежей;
• нотариальное обязательство о выделении долей;
• документы о снижении дохода или о трудной жизненной ситуации;
• сертификат и документы о направлении материнского капитала.

Последствия во многом зависят от размера просрочки, готовности банка к реструктуризации и стоимости квартиры. Если банк уже направил требование о досрочном возврате или иск, стоит сразу показать документы юристу.